Что значит процентная ставка по вкладу

Понятие банковского вклада

Банковский депозит в течение многих лет остается на пике популярности. Основная причина этого заключается в доступности. Однако далеко не все понимают, каковы особенности этого финансового инструмента.

В первую очередь необходимо чётко понимать, что представляет собой банковский депозит.

Можно выделить несколько основных признаков депозита:

  1. оформление посредством договора, составленного в письменном виде и подписанного двумя сторонами;
  2. открытие специализированного счёта;
  3. возвратность означает, что денежные средства, переданные банку, принадлежат вкладчику на праве собственности, кредитная организация обязана вернуть их;
  4. срочность предполагает возврат денег вкладчику в сроки, которые зафиксированы договором;
  5. платность означает, что банк выплачивает вкладчику процент за возможность зарабатывать на его средствах.

Банки принимают средства от клиентов, чтобы зарабатывать на них.

Если рассматривать банковский депозит с точки зрения вкладчика, он позволяет получить 2 основных преимущества:

  1. Плата за упущенную выгоду. Иными словами, если не вносить средства на депозит, их можно использовать по-другому. Отказавшись от альтернативных вариантов, вкладчик теряет возможную выгоду. Поэтому банк выплачивает ему компенсацию в виде процента.
  2. Защита накоплений от влияния инфляции. Если хранить денежные средства в копилке, они достаточно быстро обесцениваются. Так, если накопления составляют 1 миллион рублей, а инфляция – 10%, уже через 5 лет от них останется эквивалент сегодняшним 590 тысячам рублей. В прошлом году официальная инфляция в России составила 4,2%. Если накопления были размещены под более высокую ставку, их владельцу удалось защитить их от обесценения. Подробнее о том, что такое инфляция простыми словами и каковы причины её возникновения, читайте в нашей статье.

Что значит процентная ставка по вкладу

? По своей сути банковский депозит является одним из самых надёжных способов инвестирования. Высокий уровень безопасности связан с тем, что вклады находятся под защитой государства. Они застрахованы на случай банкротства кредитной организации.

Если есть желание заработать больше, стоит выбрать другие варианты для инвестирования. Это могут быть ПИФы, ценные бумаги, недвижимость. Однако для использования таких вложений потребуются знания в сфере финансов, либо придётся передать средства в управление профессионалу, за услуги которого нужно платить. Если игнорировать эти правила, риск потери вложенных средств будет слишком велик.

Таким образом, использование банковских депозитов таит в себе определённые выгоды, как для кредитной организации, так и для собственника капитала. Основные преимущества представлены в таблице ниже.

Таблица: “Преимущества для банка и собственника капитала при открытии депозита”

Преимущества для банка Преимущества для собственника капитала
Получает в распоряжение денежные средства вкладчиков Получение дохода в виде процентов по депозиту
Наращивание капитала, а также выдаваемых займов Возможность сохранить капитал
Возможность получения дополнительного дохода как разницы между ставками по депозиту и кредиту Высокий уровень надёжности вложений
Возможность вложить средства в режиме онлайн
Страхование вкладов государством

? Рекомендуем также прочитать нашу статью о том, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход.

Слово депозит латинского происхождения. Depositum по сути представляет собой имущество, которое было передано на хранение.

История депозита
История появления банковских депозитов

В России первый коммерческий банк был открыт в форме акционерного общества в 1864 году. В течение первых 2-х лет работы во вклады от населения было привлечено около 4 миллионов рублей.

Далее один за другим сменялись этапы развития банковской системы в России и других государствах. При этом суть депозита в течение всего периода сохранялась. На сегодняшний день она также осталась прежней.

Слово депозит в русский язык пришло из английского(от англ. deposit). В этом языке отсутствует понятие вклад. Поэтому любое имущество, которое собственник передаёт на хранение банку, называется депозитом. В русском языке используются как слово вклад, так и слово депозит. При этом значение этих понятий отличается.

  • Вкладом называют денежные средства, которые их собственник размещает в банковской организации с целью получения дохода.
  • Понятие депозит более обширно. Оно включает не только денежные средства и не только в банке.

Депозитом могут быть:

  • переданные на хранение ценные бумаги (акции, облигации);
  • деньги, которые переведены в пользу таможенных органов с целью обеспечения обязательств;
  • взносы в судебные органы как обеспечение судебного производства;
  • обеспечение, необходимое для участия в аукционах.

Целью вклада является сохранение капитала и получение дохода в виде процентов. В противоположность этому целью депозита является сохранение имущества.

Если рассматривать банковскую сферу, можно выделить еще одно отличие вклада от депозита. Средства, которые размещены на счёте юридическими лицами, чаще всего называют депозитами. Если же счёт открыт физическим лицом, можно использовать оба понятия.

Основные отличия вкладов и депозитов обобщены в таблице ниже.

Как рассчитать проценты по вкладу

Таблица: “Основные различия вкладов и депозитов”

Критерий сравнения Вклад Депозит
Объект вложения Денежные средства Деньги и прочие активы
Принимающий субъект Кредитная организация (банк) Банки и другие компании
Субъект, открывающий счёт Физическое лицо Как физическое, так и юридическое лицо
Доход от вложения капитала Образуется всегда В некоторых случаях не подразумевается

Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.

Формула расчета

где ЕС – эффективная ставка по вкладу, то есть доход, который вы получите по окончании срока;

        С – обозначение номинальной ставки, которая обычно указана в договоре;

        N – обозначение интервалов капитализации относительно ее периодичности;

Что значит процентная ставка по вкладу

        m – количество повторений интервалов.

Узнать доходность банковского депозита можно с помощью специального калькулятора. Такой сервис обычно размещается в соответствующем разделе официального сайта банка. Принцип работы подобной программы напоминает кредитный калькулятор: клиент заполняет поля, характеризующие основные параметры вклада, и получает подробный расчет процентов по вкладу. Обычно для получения результатов необходимо знать:

  • порядок начисления процентов;
  • величину процентов;
  • срок вклада;
  • сумму вклада.

К сожалению, полученные данные не всегда актуальны и носят лишь справочный характер. Подобная проблема может быть решена посредством широко распространенных в Интернете универсальных калькуляторов, которые производят вычисление без каких-либо сторонних поправок и корректировок. В отличие от официальных сервисов, такие программы отличаются прозрачностью и понятностью расчетов.

Однако для использования подобного сервиса клиент должен ввести исчерпывающую информацию об условиях депозита, что не всегда представляется возможным. Кроме того, авторы универсальных сервисов не несут никакой ответственности за корректность вычислений, что вызывает некоторые сомнения в достоверности результатов.

Вычисление доходности производится по специальным формулам, вид которых зависит от порядка начисления процентов. Не следует забывать, что небольшое изменение какого-либо из параметров вклада может повлечь за собой серьезное изменение прибыльности. Именно поэтому важно каждый раз пересчитывать условия депозита.

Как открыть банковский вклад

Что значит процентная ставка по вкладу

Сегодня в кредитных организациях можно найти огромное количество предложений для открытия депозита. Банки дают на выбор своим клиентам широкую линейку вкладов.

Вкладчики, которые принимают решение открыть банковский депозит, могут ставить перед собой цель сохранить собственные накопления, а также получить небольшой дополнительный доход. Размер прибыли, в первую очередь, определяется выбором кредитной организации.

Чтобы открыть вклад максимально эффективно и быстро, важно знать некоторые нюансы этой процедуры. Сэкономить ваше время поможет представленный ниже поэтапный алгоритм.

С одной стороны, все банковские вклады физических лиц застрахованы государством. С другой стороны, крайне неприятно, если всё-таки произойдёт банкротство кредитной организации. В этом случае ждать возврата денежных средств придётся довольно долго. Поэтому доверять свои накопления следует только банкам с безупречной репутацией.

Выбирая кредитную организацию, вкладчик должен обращать внимание на 2 основных критерия:

  1. Степень доступности. Принимая решение открыть депозит, стоит выбирать кредитные организации, которые находятся в шаговой доступности. Важно, чтобы посетить отделение банка можно было быстро и без временных и финансовых затрат. Не меньшее значение имеет возможность осуществлять операции с вкладами в режиме онлайн.
  2. Уровень надёжности. Огромное значение имеет уверенность вкладчика, что банк в ближайшее время не обанкротится. Чтобы проверить надёжность, можно самостоятельно анализировать отчётность кредитных организаций, которая публикуется в свободных источниках. Однако гораздо проще пользоваться рейтингами, составленными профессионалами, а также отзывами реальных клиентов.

Выбирая банк, следует также ориентироваться на прошлые взаимоотношения с кредитными организациями. Если в какой-либо из них ранее был получен кредит, открывалась банковская карта или счёт для ведения бизнеса, вполне возможно банк предложит более выгодные условия обслуживания и по депозитам. Дело в том, что кредитная организация всегда лояльно настроена к своим постоянным клиентам, она пытается всеми способами удержать их.

Сегодня для сравнения условий банковских вкладов в различных кредитных организациях необязательно посетить огромное количество офисов. Всю информацию можно найти в режиме онлайн. На сайтах размещаются все условия вкладов.

Более того, нередко здесь можно найти специальные калькуляторы вкладов. Они позволяют произвести расчёты предполагаемой доходности на основании суммы, условий депозитов. Если рассчитать пассивный доход по разным вариантам депозитов и сравнить их, можно выбрать оптимальный вариант.

Что значит процентная ставка по вкладу

Основные условия банковских депозитов, которые следует анализировать и сравнивать в первую очередь:

  • процентная ставка;
  • условия начисления процентов – периодичность, капитализация;
  • наличие возможности пополнения и частичного снятия средств;
  • условия досрочного расторжения договора.

Огромное значение имеет срок действия договора. Лучше всего выбирать минимальный из подходящих вариантов. При досрочном расторжении клиент теряет проценты. При этом большинство банков автоматически пролонгирует договор. Чаще всего для этого даже не требуется посещать офис банка.

Если нет уверенности в правильном выборе банка и программы вклада, можно воспользоваться специальными интернет-сервисами. Здесь в режиме онлайн можно провести сравнение большого количества условий депозитов в различных кредитных организациях. Более того, программа может самостоятельно предложить лучшие условия после ввода основных данных.

Подписание договора банковского депозита по своей сути представляет собой стандартную процедуру. На этом этапе проблем обычно не возникает.

Достаточно предъявить сотруднику кредитной организации документ, удостоверяющий личность, в качестве которого обычно используется паспорт гражданина Российской Федерации. Также потребуется оформить карточку с образцами подписей, которая в будущем поможет банку идентифицировать вкладчика.

В некоторых случаях дополнительно требуются и другие документы, например, вид на жительство. Для открытия целевых депозитов банк может попросить представить пенсионное удостоверение или свидетельство о рождении ребёнка.

Несмотря на то, что каждый банк сам составляет договор депозита для каждого вклада, форма такого соглашения является стандартной.

Депозит: это что такое простыми словами виды и инструкция открытия депозита в банке

Сегодня в кредитных организациях нередко предлагают своим клиентам оформить депозит в режиме онлайн. В этом случае подписание договора осуществляется при помощи различных способов, например, SMS кода. Договор направляется на электронную почту.

На этом этапе клиент банка вносит наличные деньги в кассу отделения кредитной организации. Взамен он получает акцептованный приходно-кассовый ордер, на котором стоит подпись сотрудника и штамп банка, а также подписанный экземпляр договора депозита. Именно эти 2 документа подтверждают факт открытия вклада.

Ранее отмечалось, что ряд крупных современных кредитных организаций позволяют оформить банковский депозит в режиме онлайн. В этом случае клиент экономит время на посещении офиса банка, а также стоянии в очередях.

Чтобы открыть банковский депозит в режиме онлайн, в первую очередь на сайте выбранного банка следует зарегистрировать личный кабинет. Войдя в аккаунт, необходимо осуществить следующие действия:

  • выбрать услугу открытие депозита;
  • указать все необходимые данные;
  • выбрать способ для внесения денежных средств на депозит.

Когда необходимая информация будет внесена, а деньги переведены, вкладчик получит подтверждение в формате документа, на котором проставлена отметка «исполнено».

Таким образом, процедура открытия депозита является достаточно простой. Если следовать приведённому выше алгоритму, удастся заключить договор вклада без особых проблем. При этом принципиальное значение имеет то, чтобы выбранная программа действительно принесла прибыль.

Вложение средств на депозитный вклад всегда связано с рисками. Новички нередко боятся, что процедура не принесёт ожидаемой доходности. Чтобы открыть депозит без особых проблем с максимальной эффективностью, стоит прислушаться к советам профессионалов.

Конечно, основным параметром при выборе депозитного вклада является доходность. Чем она выше↑, тем большую↑ прибыль получит вкладчик. Однако не стоит забывать, что на размер прибыли оказывает влияние не только процентная ставка, но и другие показатели.

Принципиальное значение в этом вопросе имеет капитализация. Более того, важно анализировать условия начисления процентов.

Специалисты рекомендуют разделить капитал на несколько частей. Каждую из них следует вкладывать в разные валюты. В конечном итоге это даст возможность без труда проводить процедуру конвертации. Такие действия помогут управлять курсовыми рисками, а также сократить↓ влияние инфляции.

Не обязательно открывать сразу 3 вклада. Можно воспользоваться предложением заключить договор мультивалютного депозита. Чаще всего при этом используется 3 денежных единицы: российские рубли, американские доллары и евро. Другие валюты применяются гораздо реже. Тем не менее, они также имеют право быть.

Принимая решение о вложении денежных средств в разные валюты, вкладчик должен знать несколько правил:

  1. изучая условия депозитов, в первую очередь обращайте внимание на минимально возможную сумму;
  2. сначала разделите капитал на равные части, в будущем при изменении обстоятельств осуществляйте операции конвертации;
  3. если денежные средства не понадобились вам в момент окончания депозита, не забудьте пролонгировать его, если в договоре отсутствуют условия об автоматическом проведении такой процедуры;
  4. если есть желание накопить на путешествие, основную часть депозита следует формировать из валюты страны, куда планируется поездка.

? Подробнее о том, что такое диверсификация и для чего она нужна, читайте в нашей статье.

Разобраться в многообразии предлагаемых банками программ депозитов бывает непросто. Особенно это относится к начинающим вкладчикам.

Банки используют огромное количество маркетинговых ходов. На самом деле они необходимы только для привлечения вкладчиков. Даже самые заманчивые условия могут давать ту же самую доходность, что и простые вклады. При этом запутанные пункты договора с кредитной организацией могут съесть проценты по депозитным вкладам.

Кредитные организации с иностранным капиталом имеют более высокий↑ уровень надёжности и стабильности. Такие банки достаточно долго действуют на финансовом рынке. Именно это позволяет им работать на международном уровне. Более того, капитал таких кредитных организаций размещается в валютные резервы. Благодаря этому повышается стабильность банков к различным экономическим потрясениям.

Как рассчитать годовой процент по вкладу?

Простой процент по вкладу формула

Прежде чем принять решение в пользу той или иной программы депозитного вклада, следует рассчитать, какую доходность он принесёт. Самый простой вариант при этом – воспользоваться калькулятором депозита, размещённым на сайте банка или на нашем ресурсе (в конце данного раздела).

? Как известно, основным источником дохода банка является процент от передачи капитала в кредит. Чтобы увеличить объёмы имеющихся в распоряжении средств, кредитные организации привлекают депозиты от населения. За возможность пользоваться чужими деньгами банки выплачивают процент. Однако не всем клиентам понятно, сколько в итоге они получат. Попытаемся представить схему расчёта доходности в виде простого алгоритма.

По своей сути банки начисляют (то есть рассчитывают) проценты каждый день. Однако чаще всего фактическую сумму принято представлять клиентам 1 раз в месяц.

При этом может использоваться 2 схемы начисления процентов:

  1. простая. В этом случае доходность рассчитывается очень просто: к сумме депозита добавляется процентная ставка.;
  2. с капитализацией. Для понимания второй схемы в первую очередь следует разобраться с определением. Капитализация представляет собой процесс, когда проценты периодически увеличивают сумму вклада. Соответственно, проценты начинают начисляться на проценты. Вполне естественно, что при такой схеме расчёты становятся сложнее.

На этом этапе проводятся несложные расчёты при помощи обычного калькулятора. Чтобы увидеть получаемую за год прибыль, достаточно умножить сумму вклада на ставку.

100 000 * 0,12 = 12 000 рублей

Если же используется капитализация, для расчёта доходности придётся перейти к третьему шагу.

Расчет капитализации процентов по вкладу формула

При капитализации начисленный доход увеличивает↑ сумму вклада, проценты начинают начисляться не только на сумму депозита, но и на проценты.

С одной стороны, чем чаще осуществляется капитализация, тем выше будет доходность. Но с другой стороны, чем больше↑ капитализаций в течение срока вклада предусмотрено, тем более низкую↓ ставку устанавливает по нему банк. В итоге эффективность от подобной схемы может сойти на нет.

Чтобы рассчитать доходность в этом случае, придётся набраться терпения:

  • прежде всего следует выяснить, как часто проценты будут причисляться к сумме вклада;
  • сумму процентов за первый период необходимо добавить к первоначальной сумме вклада;
  • далее рассчитывается доходность за второй период и прибавляется к сумме, полученной на предыдущем этапе и так до конца года.

Ставка за 1 квартал составит 12 : 4 = 3%

Теперь рассчитаем сумму вклада в конце каждого квартала:

  1. 100 000 100 000 * 3% = 103 000 рублей;
  2. 103 000 103 0003% = 106 090 рублей;
  3. 106 090 106 0903% = 109 272,70 рублей;
  4. 109 272,70 109 272,70 * 3% = 112 550,88 рублей.

Таким образом, в нашем примере итоговый доход составит 12 550 рублей 88 копеек. То есть на 550,88 рублейбольше↑, чем при отсутствии капитализации. Казалось бы, сумма не слишком большая. Но если первоначальный размер депозита и срок будут больше, разница окажется ещё более значительной.

Этот шаг необходим, если используется схема с капитализацией и при этом вкладчик не снимает проценты, то есть они увеличивают сумму депозита.

В нашем примере количество капитализаций за год равно 4. Итоговая сумма вклада при этом будет равна первоначальной, увеличенной на 1,03 в четвёртой степени. Для расчёта доходности от полученного коэффициента следует отнять 1.

В нашем примере: 1,03 * 1,03 * 1,03 * 1,03 – 1 = 0,1255 или 12,55%

S=N*(1 (Y*J/100*T))А

  • S – конечная сумма депозита;
  • N – первоначальная сумма вклада;
  • Y – годовая процентная ставка;
  • J – число дней в периоде капитализации;
  • T – срок вклада в днях;
  • A – число процедур капитализации.

Соответственно при использовании простой схемы начисления процентов А=1.

? Следует помнить: схема расчёта доходности усложняется, если вкладчик периодически пользуется возможностью пополнения депозита или частичного снятия средств.

Полученные результаты для наглядности стоит сводить в таблицу.

Номер вклада Ставка в % годовых Периодичность капитализации Итоговая прибыль в рублях
1 15,0 Капитализация не предусмотрена 15 000
2 12,0 Каждые полгода 12 360
3 10,0 Каждый квартал 10 380

Таким образом, не всегда капитализация означает большую доходность. Поэтому не стоит открывать первый попавшийся вклад. Более эффективным является поиск возможных альтернатив с последующим проведением расчётов для них и сравнением результатов.

Советы по открытию депозита в банке
Полезные советы, как правильно открыть депозит в банке

В этом выражении фигурируют следующие параметры:

  • P (price) – первоначальная сумма вклада (результат будет номинирован в той же валюте);
  • I (income) – величина процентной ставки по депозиту (в процентах);
  • t (time) – период, по истечении которого начисляются проценты (в днях);
  • K – количество дней в текущем году (365 или 366 дней).

Величина S и есть искомая доходность по депозиту.

Капитализация начислений является наиболее выгодным вариантом, т.к. начисленные на первоначальную сумму вклада проценты прибавляются к телу депозита и участвуют в последующем накоплении доходности. Обычно банки учитывают данный фактор и предусмотрительно снижают процентные ставки по таким депозитам.

Именно поэтому есть смысл рассчитать ежемесячный процент по вкладу даже в том случае, если размер ставки ниже, чем у аналогичных предложений (из-за капитализации такой депозит может оказаться выгоднее). Отметим, что некоторые банки предлагают изменить порядок начисления процентов при пролонгировании вклада.

где используются дополнительные параметры n (количество операций капитализации) и j (период в днях, по истечении которого производится капитализации).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Как начисляются проценты

По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.

Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.

В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.

В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.

Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?

Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:

  • обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
  • если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.

Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).

Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.

Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:

  • проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
  • проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

  • устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
  • по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.

Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов.

Отличие банковского вклада от депозита

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Права вкладчиков

Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.

Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:

  • Срок, на который был открыт вклад;
  • Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
  • Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
  • Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
  • Возможность управления своими деньгами.

Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.

Яндекс.Дзен bankiros.ru

Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:

  • Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
  • Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
  • По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
  • Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
  • Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.

Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».

Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае

банкротства

банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.

Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.

Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.

Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.

Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.

Страхование банковских вкладов

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Выплата процентов по вкладу

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

  • Банковский вклад, открытый на предъявителя;
  • Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без образования юрлица;
  • Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
  • Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
  • Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.

Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.

Плюсы:

  • Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
  • Процесс открытия прост и понятен;
  • Доход можно рассчитать заранее;
  • Государственные гарантии;
  • Льготы по налогообложению;
  • Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Заключение

Банковский вклад вполне имеет право на существование. Он поможет сохранять и защищать накопления граждан.

Открывайте вклады, ищите актуальные финансовые инструменты, главное делайте это внимательно и обдуманно.

Таким образом, тема депозитов очень обширна. Они используются практически во всех сферах жизни современного человека.

Банковские депозиты представляют собой способ инвестирования, который имеет право на существование. Преимуществами их является простота и отсутствие необходимости иметь глубокие знания в сфере финансов. Однако не стоит рассчитывать, что удастся прожить на доход, приносимый банковскими депозитами.

В любом случае, современный человек регулярно сталкивается с депозитами. Поэтому так важно понимать, что это такое, каковы их особенности.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector