Выгодно ли банкротство физических лиц

Содержание

• 1 Закон о несостоятельности
• 2 Возможные варианты банкротства гражданина
  • 2.1 Реструктуризация
  • 2.2 Мировое соглашение
  • 2.3 Риски и выгоды
  • 2.4 Реструктуризация
• 3 Минусы несостоятельности физического лица
• 4 Последствия
• 5 Преимущества банкротства
• 6 Подведём итоги
• 7 Помощь юриста при банкротстве
• 8 Выводы

Закон о несостоятельности

С необходимостью закрепления порядка признания физических лиц банкротами страна столкнулась еще в начале 2000-х годов. На фоне экономических кризисов и потрясений доходы людей снижались, а цены росли. Те, кто брал кредит, сталкивался с невозможностью его отдавать вовремя, в связи с чем вынужден был оформлять новые займы. Все это приводило человека в долговую яму. Законные же механизмы решения подобных ситуаций отсутствовали.

Поправки, внесенные в ФЗ №127 «О несостоятельности» в 2016 году, позволяют гражданам инициировать вопрос о своем банкротстве, если они подходят установленным условиям. Речь идет о:

• задолженности не менее 500 тысяч рублей;
• просрочке оплаты, достигающей 90 дней.

В целом задача нововведений заключается в предоставлении физическим лицам дополнительных возможностей. Пройдя через все процедуры, человек приобретет статус банкрота. Затем ему придется распродать все, что имеется в собственности и расплатиться с долгами.

Отметим, что ранее исполнительное производство могло продолжаться до самой смерти гражданина. Ему не разрешали выезжать в другие страны, совершать сделки, вести деятельность в качестве ИП. Несостоятельность же физического лица подразумевает полное освобождение от долгов и от кредиторов.

Задолженность в 500 тысяч рублей, а также 90-дневная просрочка оплаты – вот необходимые и достаточные условия, установленные на законодательном уровне для начала процедуры банкротства. Здесь же отметим, что иногда суды идут навстречу гражданам и принимают заявления, даже если долг меньше пятисот тысяч. Однако при условии, что физическое лицо может обоснованно доказать свою неплатежеспособность.

В чем же состоит первая и самая главная сложность? Прежде всего, в юридической безграмотности людей. Обычный человек вряд ли знает или имеет хотя бы общее представление о том, как именно начать судебный процесс, какие документы потребуется собрать, какие расходы понести и на что понадобятся денежные средства.

Кроме того, признание человека несостоятельным стоит не так уж дешево и порой затягивается на долгий срок. Иногда люди ошибочно полагают, что оплатить придется только услуги управляющего. Но на затратную часть придутся также:

• судебные издержки;
• госпошлина;
• проценты;
• штрафы;
• оплата юристу.

Не стоит думать, что указанное минимальное вознаграждение управляющему – 25 тысяч – действительно будет таким низким. На деле сумма увеличивается в 3-4 раза и может превышать 100 тысяч рублей. Порой граждане хотят сэкономить и отказываются от услуг юриста, не соглашаются на финансового управляющего.

Таким образом, личное банкротство не является быстрым и дешевым процессом. Обязательно нужно найти хороших специалистов, которые будут заинтересованы в разрешении вопроса. Не следует полагаться на свои знания, умения и возможности. Зачастую это означает, что придется забыть обо всех других делах, включая работу, и заниматься только банкротством.

Глава X «Банкротство гражданина» вошла в Федеральный закон №127-ФЗ в 2015 году. До утверждения этих поправок банкротство в РФ было возможно только в отношении предприятий.Теперь на законодательном уровне определены основания для признания физического лица банкротом. Утверждены порядок и условия принятия мер финансового оздоровления и предупреждения несостоятельности. Прописаны процедуры, регулирующие взаимоотношения должника и кредиторов, если должник не способен в полном объёме выполнить требования кредиторов.

Для того, чтобы оценить плюсы и минусы банкротства в Вашей ситуации, нам придется вникнуть в некоторые юридические особенности процедуры банкротства 2019 г.

Подробно о процедуре банкротства физических лиц Вы можете прочитать в наших статьях здесь.

Последствия этих видов банкротства отличаются, плюсы и минусы у них разные. То, что важно для предпринимателя, будет совершенно не важным для обычного человека, работающего по найму.

В этой статье мы с Вами поговорим о плюсах и минусах банкротства должника – физического лица.

Узнать о банкротстве ИП с долгами Вы можете в наших статьях здесь.

Во-вторых, по закону о банкротстве физических лиц списание долгов и банкротство гражданина – это разные вещи.

Можно быть официальным банкротом, но при этом остаться с долгами. Такое может случиться, если неправильно оценить свою жизненную ситуацию и не просчитать все плюсы и минусы банкротства.

Итак, в юридическом деле о банкротстве физического лица возможны 2 процедуры: процедура реализации имущества и процедура реструктуризации долга. Выбирает процедуру суд, оценивая обстоятельства дела.

У каждой из этих процедур есть свои плюсы и минусы – это надо оценивать с точки зрения конкретного гражданина-должника

И только одна из этих процедур приведет в конечном итоге к желанному для многих результату – списанию долгов.

Обычно, когда рекламируют банкротство гражданина, имеют в виду только эту часть банкротного дела: процедуру реализации имущества.

Но по закону это не одно и то же! Нужно еще правильно оценить ситуацию человека и добиться того, чтобы суд выбрал именно эту процедуру. Помним: по закону можно являться банкротом и остаться с долгами! Кстати, именно такие сложности в законе и объясняют нам, зачем нужны юристы по банкротству и почему лучше работать с командой специалистов.

Конечно, мы сильно упростили процедуру и не включили в схему больше половины этапов (включая главное – работу финансового управляющего).

Лучшим вариантом для гражданина-должника является процедура реализации, именно ее добиваются для своих клиентов юристы.

Дальше мы с Вами поговорим о плюсах и минусах банкротства в рамках процедуры реализации имущества.

Возможные варианты банкротства гражданина

Банкротство физических лиц было введено в практику не для ускорения списания долгов, а для урегулирования непростых отношений между кредиторами и должником. Поэтому существует несколько вариантов развития событий.

Реструктуризация

План реструктуризации задолженности призван оздоровить финансовое положение должника и направить его усилия в русло платёжеспособности. Финансовый управляющий (ФУ) разрабатывает, собрание кредиторов одобряет, а суд утверждает новый график платежей. Соблюдая его, должник получает возможность за три года рассчитается со всеми долгами.

С этого момента останавливается начисление процентов, штрафов, неустоек. Приостанавливается работа приставов, аннулируются исполнительные листы, прекращаются отчисления из зарплаты – вводятся «финансовые каникулы». В этих условиях гражданину предстоит платить по кредитным обязательствам по утверждённому графику. Но для этого должник обязан иметь постоянный доход, который обеспечит базу для регулярных платежей.

Мировое соглашение

Заключение мирового соглашения – вариант внесудебного прекращения обязательств по договору займа. Достичь такого исхода дела возможно благодаря переговорам и подписанию соглашения между кредиторами и должником. Этот документ включает в себя порядок и сроки исполнения долговых обязательств в денежной или иной форме, удовлетворяющие все стороны процесса.

Если реструктуризация или мировая оказываются невозможны или неэффективны, должник признаётся банкротом. Его имущество распродаётся на торгах с целью возврата долгов кредиторам. Долговые требования, оставшиеся без удовлетворения по причине недостаточности реализуемого имущества гражданина, признаются судом погашенными.

Если после начала процедуры у суда возникнут подозрения, а затем подтвердится факт преднамеренного банкротства, сомнительные сделки будут оспорены и аннулированы в пользу кредиторов. Если сумма махинаций не превысит 1,5 млн рублей, на физическое лицо будет наложен штраф до 3000 рублей. Если же сумма мошеннических сделок перешагнёт за 1,5 млн, фиктивному банкроту грозит срок до 6 лет.

Риски и выгоды

В идеале процедура банкротства физлица призвана урегулировать финансовые претензии кредиторов и избавить неплатёжеспособного заёмщика от долгового бремени. Однако этот механизм в России пока недостаточно отработан и потому связан для должника с определёнными рисками. Рассмотрим некоторые из них.

• Траты на оплату юридической помощи и работы финансового управляющего могут оказаться гораздо выше заявленных ранее. Управляющие нередко отказываются работать за минимально установленную плату в 25000 рублей и запрашивают больший гонорар.
• Распродажа имущества на торгах может пройти ниже рыночной стоимости.

• Подозрения суда в преднамеренном банкротстве или попытках скрыть доход от кредиторов чреваты уголовным наказанием.
• Крупные сделки, проведённые должником за последние три года, могут быть аннулированы.{amp}gt;
• Процесс банкротства может затянуться по времени в связи с накоплением проблем и долгов. А это увеличит и без того немалые расходы на саму процедуру.

Впрочем, возможность объявить себя несостоятельным должником имеет неоспоримые выгоды для отчаявшихся расплатиться с долгами.

• C начала процедуры банкротства сумма долговых обязательств замораживается.

• Прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов.
• Приостанавливаются решения суда об аресте имущества.
• Коллекторы оставляют должника в покое, поскольку любое общение с кредиторами и их представителями осуществляется только через ФУ.
• В случае признания банкротства гражданин полностью освобождается от долгов и получает fresh start.

Многие люди отрицательно относятся к банкротству, считая его чем-то недостойным. Также они обычно думают, что под несостоятельностью подразумевается списание задолженностей в полном объеме без необходимости оплачивать их. Однако оба приведенных мнения не являются верными.

Банкротство гражданина может проходить по одному из выбранных путей: либо через реструктуризацию, либо с помощью продажи имущества.

Реструктуризация

Суть данной процедуры заключается в том, что человеку предоставляется право рассчитаться с долгами не сразу же, а в течение трех лет. При этом условия выглядят достаточно выгодными: переплата составит примерно 7%. Данные денежные средства пойдут на оплату труда финансового управляющего.

Однако нужно понимать, что к гражданину, претендующему на реструктуризацию, предъявляются определенные требования. Так, ему следует официально получать хорошую заработную плату: ее должно быть достаточно для погашения долгов за три года. Есть и еще один нюанс. Он заключается в том, что после перечисления средств должны оставаться деньги на повседневные траты, исходя из размера прожиточного минимума.

В результате реструктуризации происходит либо полное избавление от долгов, либо возвращение к прежнему графику платежей. Здесь же важно отметить, что план реструктуризации утверждается не чаще одного раза в 8 лет.

Минусы несостоятельности физического лица

Очень важный момент – оценить плюсы и минусы банкротства физического лица можно только применительно к конкретному человеку!

Не бывает «общих» плюсов и минусов банкротства, не бывает плюсов и минусов банкротства «вообще». То, что для одного человека будет серьезным недостатком, для другого окажется неважной деталью или даже дополнительным удобством! И наоборот: то, что кто-то преподносит как плюсы и достоинства, для Вас может не иметь никакого значения.

Вот как оценили для себя плюсы и минусы банкротства реальные люди – наши клиенты! Банкротство физических лиц – отзывы.

Вопрос: Зачем оценивать плюсы и минусы банкротства физического лица?Ответ: Для того, чтобы Вы узнали, подходит ли эта процедура именно Вам, решит ли она Ваши проблемы.

Мы не хотим делать как все, мы не хотим завлекать Вас плюсами и бонусами банкротства. Давайте сначала рационально поговорим о минусах банкротства должника – физического лица.

Минусы банкротства физического лица – это те сложности и ограничения, которые придется пережить во время и после окончания процедуры банкротства.

Большую часть указанного времени на вас будут действовать ограничения, описанные выше.

Помните – жизненные ситуации разные! В законе масса нюансов и оговорок.

Как видим, банкротство – не волшебная пилюля от долгов. Банкротство – длительная дорогостоящая процедура, связанная с рядом ограничений для гражданина.

А вот что говорят об ограничениях банкротства реальные люди – наши клиенты. Банкротство физических лиц – отзывы.

Однако банкротство физического лица, кроме очевидных плюсов, имеет и объективные минусы, с которыми придётся столкнуться во время проведения самой процедуры.

• Ограничивается финансовая свобода. Любые операции и сделки свыше 50000 рублей проводятся в это время только с разрешения ФУ, все счета и карты также поступают в его распоряжение.

• Существует риск ограничения свободы передвижения. Суд может запретить выезд из страны.
• Финуправляющий имеет право провести анализ всех сделок за последние три года. Если выяснится, что они усугубили финансовое состояние гражданина или проводились в пользу аффилированного лица, банкротство может быть признано фиктивным, а должник понесёт уголовную ответственность.
• Если у должника есть ипотека, она, скорее всего, будет реализована в счёт погашения задолженности.

Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2018 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.

Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.

Итак, упрощённое банкротство:

• подходит должникам с низкой зарплатой или вовсе без дохода;

• имеет укороченный срок судопроизводства (максимум – четыре месяца);
• освобождено от ряда длительных и дорогих мероприятий (например, собрания кредиторов, электронных торгов и заседаний суда);
• предоставляет должнику возможность самостоятельно реализовать своё имущество на любых информационных площадках, что зачастую оказывается выгоднее, чем реализация на торгах;
• позволяет снизить издержки, поскольку процедура проходит без обязательного участия ФУ.

К недостаткам проекта можно отнести:

• ограничение максимальной суммы долговых обязательств (не выше 700 тыс.);
• ограничение ежемесячного дохода гражданина (не выше трёх прожиточных минимумов);
• ограничение количества кредиторов (не более 10), причём все из них должны дать добро на упрощённую процедуру;
• отсутствие в деле финансового управляющего – обычному гражданину будет сложно самостоятельно разобраться в тонкостях законодательства и механизме обращения в суд.

И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.

Последствия

Указанные выше негативные черты были связаны с самим процессом признания человека банкротом, однако имеются еще и серьезные отрицательные последствия. К ним, например, относятся:

• заморозка счетов должника в банках, чтобы рассчитываться с кредиторами;
• передача доступа к счетам и имуществу должника управляющему, которого назначает арбитражный суд, с целью избежать махинаций и злоупотреблений;
• отсутствие у физического лица возможности стать учредителем фирмы;
• высокая вероятность введения запрета на поездки в другие страны;
• невозможность оформить кредит в банках и микрофинансовых организациях.

Кроме того, если несостоятельность окажется фиктивной, то человеку грозит применение мер уголовной ответственности.

Если несмотря на все объективные и субъективные трудности вам всё-таки удалось признать себя несостоятельным должником, помните: вы преодолели лишь половину пути. В 2019 году завершённая процедура банкротства физических лиц имеет как плюсы, так и минусы для должника. И те и другие могут сказаться на его жизни после суда.

Положительные итоги	Отрицательные итоги
Отмена финансовых обязательств перед кредиторами за счёт реализации имущества	Трёхлетнее ограничение возможности занимать руководящие должности в банках, МФО, пенсионных фондах и других учреждениях
Имущество, необходимое для повседневной жизни, не подлежит выставлению на торги и остаётся в распоряжении должника и его семьи	Запрет на ведение предпринимательской деятельности в течение трёх лет
Единственное жильё, независимо от его площади и реальной стоимости, не подлежит продаже на торгах	При заключении договоров займа банкрот обязан сообщать о своём статусе любому контрагенту (например, банку) в течение пяти лет
Интересы родственников банкрота (кроме выделения доли в совместно нажитом имуществе или общем владении) не затрагиваются	Повторно инициировать процедуру банкротства можно не ранее, чем через пять лет

Мы рассмотрели положительные и отрицательные стороны банкротства для самого должника. Однако в этот процесс вовлечена и другая сторона – кредиторы. Цель их – получить назад заёмные средства. Выгодно ли им официальное признание финансовой несостоятельности заёмщика? Всё зависит от конкретных обстоятельств. Банкротство выгодно кредитору, если:

• у должника есть имущество, реализация которого покроет долговые обязательства;
• в течение трёх последних лет должником совершались сомнительные сделки по отчуждению имущества с целью скрыть доход и их можно оспорить в суде.

Если имущество реализовано, требования кредиторов удовлетворяются в порядке, определённом ст.213.27 закона №127-ФЗ. Вне очереди погашаются текущие платежи, возникшие до принятия заявления об инициировании процедуры в суде. Далее, удовлетворяются требования кредиторов по текущим платежам. В законе указано, что требования кредиторов, относящиеся к одной очереди, погашаются в календарном порядке.

Однако, если у заёмщика недостаточно имущества в собственности, кредиторы получат лишь часть долга и лишатся в будущем возможности вернуть деньги по долговым требованиям.

Банкротство – ответственная правовая процедура, которая, вероятно, будет иметь последствия не только для самого должника, но и для его семьи.

Законному супругу придётся смириться с выделением доли банкрота в совместно нажитом имуществе и её последующей продажей. Кроме того, если супруг числился поручителем по кредитным договорам, он несёт консолидированную ответственность. И тогда совместно нажитое имущество реализуется с молотка в полном объёме.

Однако интересы детей и недееспособных родственников, находящихся на попечении, рассматриваются отдельно и представляются в суде органами опеки и попечительства.

Для прочих родственников неоспоримым плюсом станет то, что коллекторы больше не будут беспокоить их звонками и визитами. Впрочем, не стоит забывать и о минусах, которыми чревато для них банкротство близкого человека.

• Финансовый управляющий проверит все сделки должника за последние три года. «Отписанное» на родственников или проданное ниже рыночной стоимости имущество, скорее всего, будет изъято и продано на торгах.
• Если родственник выступил поручителем по кредитам должника, то до окончания процедуры банкротства банк может направить в суд заявление с требованием о выплате кредита поручителем. В этом случае бремя основного долга ложится на плечи поручителя.

Официальное банкротство не предполагает списания долгов, нераздельно связанных с личностью должника. К таким задолженностям относят:

• алименты;
• суммы взыскания по судебным решениям за причинение морального ущерба, вреда здоровью и жизни, повреждение имущества;
• текущие долговые обязательства, возникшие с момента начала судебной процедуры;
• Коммунальные платежи;
• Субсидиарную ответственность.

Эти долги придётся выплачивать независимо от того, будет признан гражданин банкротом или нет.

Преимущества банкротства

Положительные черты личного банкротства относятся в основном к самой сути процедуры. Так, она дает человеку возможность избавиться от долгов, частично или полностью удовлетворив требования кредиторов. Если заем не получается погасить за счет реализации имущества гражданина, то он просто аннулируется.

Когда над делом физического лица работают специалисты своей отрасли, можно ожидать положительного решения следующих вопросов:

• приостановка исполнительного производства;
• проведение реструктуризации долгов и создание более выгодных условий их погашения – данное право предоставляется, если человек в состоянии соблюдать график платежей, то есть имеет достойную заработную плату. Благодаря реструктуризации система расходов формируется по-другому, она становится более понятной и удобной;
• появление возможности договориться с кредиторами мирно;
• погашение задолженности за счет продажи имущества на торгах – данная мера считается крайней.

Банкротство считается наиболее цивилизованным методом решения проблем с долгами. Именно в этом заключается его основное преимущество, учитывая все более частое самоуправство со стороны коллекторов.

Отметим, что весомости добавляет и решение вопроса в судебном порядке – это гарантирует защиту прав и законных интересов должника. А привлечение к делу грамотного управляющего даст возможность найти компромисс между сторонами.

Подведём итоги

Банкротство физического лица – серьёзный процесс, который может занять от трёх месяцев до года. Сама процедура вошла в российскую судебную практику менее пяти лет назад. Накопленного опыта пока недостаточно для того, чтобы объективно оценить её плюсы и «побочные эффекты». Определённо можно сказать лишь то, что заявления граждан, прошедших процедуру банкротства, в целом определяют её как действенный способ найти выход из долгового тупика и очистить кредитную историю.

Помощь юриста при банкротстве

Юристы по банкротству могут сделать Вашу жизнь проще и легче.

Мы уже говорили, что по закону банкротство – достаточно сложная процедура. При помощи профессионала Вы пройдете ее с наименьшими потерями.

Грамотные юристы увеличат количество плюсов от официального банкротства физического лица лично для Вас.

Да, как ни странно, деньги тоже! За услуги юристов по банкротству нужно платить. Но! Эта сумма гораздо меньше, чем сумма Ваших долгов. И эта сумма гораздо меньше, чем сумма Ваших ежемесячных выплат по долгам.

На практике на услуги юристов Вы потратите те же деньги, которые должны были отдать кредиторам. Только потратите меньше и получите гарантированное освобождение от долгов. Юрист подскажет, когда именно Вам следует перестать платить по кредитам, как это оформить, что нужно сделать, чтобы это принесло Вам выгоду, а не неприятности.

Основной плюс от работы с профессиональной командой – Вы освобождаетесь от общения с кредиторами и коллекторами. По закону кредиторы должны общаться с финансовым управляющим, но им же об этом надо еще сказать! А им это не понравится, согласитесь.

Юрист ведет за Вас неприятные разговоры, общается с коллекторами и банками, готовит документы, ходит за Вас в суды, просчитывает за Вас все плюсы и минусы Вашего банкротного дела.

Даже с финансовым управляющим Вам придется общаться по минимуму: за Вас будут работать, общаться и передавать документы Ваши юристы.

Юрист по банкротству даст Вам безопасность и гарантии. А это именно, что нужно человеку, уставшему от долгов.

При рассмотрении положительных и отрицательных черт несостоятельности граждан важно понимать, что подготовка истца к судебному процессу и глубина его правовой культуры имеют крайне большое значение. Лишь на первый взгляд банкротство может казаться легкой процедурой, не вызывающей особых сложностей и затруднений. На практике же во время разбирательства часто возникают спорные моменты.

Незнание правовых тонкостей порой приводит к тому, что у кредиторов появляются преимущества. Также непонимание юридических нюансов может повлечь отказ в признании физического лица несостоятельным. А это означает безвозвратную потерю денежных средств, потраченных на разнообразные платежи, связанные с началом судебного процесса. Человеку снова начнут предъявлять иски и названивать коллекторы.

Обращаться за помощью следует только к тому юристу, который имеет соответствующую специализацию и опыт ведения дел о признании граждан несостоятельными. Он должен знать о процедуре все, поскольку исход разбирательства напрямую зависит от стратегии и умения настоять на своей точке зрения в суде. Из сказанного следует, что на успех влияет участие в деле грамотного адвоката.

Выводы

Внесение поправок в законодательство улучшило ситуацию для тех граждан, которые имеют большие долги и никак не могут решить сложившуюся ситуацию. Порой банкротство является для них единственным возможным выходом. При принятии решения о начале процесса требуется обдумать плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2019 году, упомянутые выше в статье.

Нельзя сказать, что ограничения прав обанкротившегося гражданина слишком суровые, однако для кого-то они могут быть значительными. После завершения процедуры человек остается без долгов, но с определенным уроном по личной репутации. Естественно, ему придется понести потери имущества и денежных средств, потраченных на квалифицированного юриста, поскольку самостоятельно пройти через судебное разбирательство будет нелегко. В целом, лучше всего стараться жить, ориентируясь на имеющиеся средства, и реалистично оценивать возможности.