Правила выдачи ипотеки

Общие моменты

Приобретение недвижимости по ипотеке для многих потребителей становится единственным шансом для совершения подобной покупки. Легче платить 10-30 лет, но понемногу, чем сразу вложить крупную сумму накопленных собственных средств. Но даже под залог квартиры заключать договора соглашаются далеко не со всеми. Финансовое учреждение должно быть уверено в достаточном уровне платёжеспособности со стороны клиента.

Финансовые компании постоянно смягчают свои условия из-за того, что спрос на подобные предложения будет ожидаемо падать. Банки идут на многие уступки. Единственный запрет пока что касается отказа от размера комиссий или процентных ставок.

По сравнению с обычными кредитами, ипотечные соглашения имеют следующие отличия:

  1. Длительный срок действия соглашения. Находится в пределах от 5 до 50 лет.
  2. Выдача исключительно для приобретения жилья.
  3. Требование по выдаче залога. Им становится уже имеющаяся недвижимость, либо новая.

Выбрать банк с оптимальными условиями не так просто, как может показаться. Самому клиенту кажется, что организация устраивает его по всем параметрам. Но сотрудники кредитной фирмы могут отказаться принимать заявку по определённым причинам. Существуют объективные факторы, способные повлиять на принятие положительного, либо отрицательного решения.

Клиенты иногда критикуют банк за излишнюю бюрократию. Но при этом отдают должное отлаженным процессам: процедура ипотечного кредитования в Сбербанке может занять минимум времени при наличии всех документов и соответствии заемщика требованиям кредитора.

Ответ на частый вопрос о том, как получить ипотеку в Сбербанке, кроется в рейтинге клиентов. Заявку на выдачу ипотечного кредита одобрят гражданину РФ, имеющему:

  • возраст от 21 до 75 лет. Возможна ипотека для пенсионеров, но возраст клиента не должен превышать 75 лет на момент расчета по займу;
  • трудовой контракт с непрерывным стажем не менее 6 месяцев на текущем месте и общим стажем в год, и официально подтвержденным доходом;
  • сумму дохода, позволяющую оплачивать все личные расходы и взносы по кредиту;
  • отличную кредитную историю.

Окончательные условия по ипотеке в Сбербанке устанавливаются персонально, после оценки рейтинга клиента, изучения его документов. На каких условиях, под какой процент одобрят ипотеку, зависит от статуса заемщика (зарплатный он клиент или нет).

Например, снижение тарифа и оперативное рассмотрение заявки по минимальному пакету документов ждет клиентов, получающих зарплату и пенсию на карты Сбербанка.

Определенные преференции получат военнослужащие, молодые семьи, бюджетники.

Ипотека пенсионерам в Сбербанке выдается на общих условиях.

Условия ипотеки в Сбербанке в 2019 году привлекательны, и многие клиенты пользуются калькуляторами банка для расчета выплат и тарифов. Подобрать оптимальные условия кредитования и получить выгоду помогут простые правила:

  • используйте все субсидии бюджета и банка, положенные вашей семье (военный сертификат, материнский капитал, условия госпрограммы «Молодая семья», льготы бюджетникам и корпоративным клиентам банка). Снижение ставки на 1-1,5 % годовых даст ощутимую выгоды при оформлении крупного кредита на длительный срок;
  • давайте банку максимально полную информацию о своем финансовом положении. Это поможет получить одобрение кредита на стандартных и специальных условиях;
  • оформляйте имущественный налоговый вычет при покупке недвижимости. Полученные деньги можно направить на досрочные расчеты с кредитором или на благоустройство нового жилья;
  • выбирайте условия ипотеки Сбербанка, оценивая свои возможности в 2019 году и перспективы изменения дохода. Предварительный расчет и консервативный подход к кредитованию – лучшая стратегия!
  • не бойтесь электронной регистрации. Она позволит вам сэкономить значительные средства.
  • подавайте заявку через партнеров банка. Это позволит увеличить шансы на одобрение и получить определенные преференции по ставке.

Какие нужны документы для ипотеки в Сбербанке и как оформить ипотеку в Сбербанке по шагам вы можете узнать из наших прошлых постов. Также обязательно посмотрите пост про то, как оформляется ипотека без первоначального взноса в Сбербанке России.

Ждем ваших вопросов по работе с ипотекой Сбербанка ниже. Будем признательны за репост и оценку статьи.

Итак, ипотека с нуля. Давайте начнем разбираться с этим вопросом.

Правила выдачи ипотеки

Последнее время все больше россиян принимают решение о покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Данная схема имеет свои плюсы: не нужно занимать денег у родных и знакомых, вы оформляете квартиру сразу же в собственность, а рассчитаться по кредиту можно в соответствии со своими потребностями.

В отличие от потребительского кредита, где обеспечением выступает поручительство физического лица или вовсе отсутствует, в ипотечном кредитовании залогом выступает недвижимость, которую покупает клиент банка. Это значит, что на квартиру накладывается обременение (без согласия банка — кредитора невозможно будет продать, подарить, переоформить квадратные метры), но можно в ней проживать, делать ремонт и т.д. После того как обязательства погашены, обременение снимается.

Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).

При оформлении ипотечного кредита можно выбрать схему погашения задолженности: аннуитетными платежами или дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования. При дифференцированных платежах суммы идут на убывание: вначале взносы максимальные, потом постепенно сходят на убыль, проценты начисляются на остаток.

Начнем разбираться, как оформляется ипотека шаг за шагом.

Льготные условия

Первый необходимый критерий, который подразумевают условия получения ипотеки с господдержкой в Сбербанке, представляет собой место работы потенциального заемщика — оно должно быть бюджетным. Льготные условия доступны также для ряда групп граждан, минуя их место работы.

К категориям граждан, что имеют право на поддержку государства, относятся:

  • учителя и ученые;
  • военные;
  • многодетная семья (начиная от 3-х);
  • молодая семья (до 35 лет);
  • женщины, что получили материальный капитал.

Однако быть отнесенным к данной группе недостаточно. Стоит также учитывать следующий факт: максимальный возраст на момент выплаты долга должен составлять 60 и 55 лет у мужчин и женщин соответственно.

Процентные ставки

Правила выдачи ипотеки

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн. Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

  • ставку по выбранной программе в процентах;
  • способ выплат;
  • срок кредита (обычно в месяцах);
  • стоимость квартиры;
  • размер первого взноса.

Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты.

Например, заданы следующие параметры:

  1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;
  2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;
  3. ставка 13%;
  4. первоначальный взнос отсутствует;
  5. аннуитетная схема выплат.

В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180%. Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно.

Кредитная организация Название программы Процентная ставка, % в год Первый взнос, в % Макс. срок Макс. сумма кредита, миллионов рублей
Райффайзенбанк Квартиры в новостройках 11 10 25 лет 15
Газпромбанк Ипотека с господдержкой 11,75 20 30 лет 20
Сбербанк С государственной поддержкой 12 20 20 лет 8-15
Юникредит Ипотека зовет 12 20 30 лет
ВТБ 24 Покупка жилья на первичном или вторичном рынке 13-15 15 15 лет 8-75

Большинство банков сами на официальном сайте размещают специальные программы – кредитные калькуляторы, проводящие расчёты в автоматическом порядке. Но даже с использованием подобных функций пользователи затрудняются рассчитать индивидуальные условия.

Калькуляторы предполагают, что клиент учитывает несколько нюансов:

  • Размер процентных ставок. Для большинства банков в настоящее время она равна 11-15% в год.
  • Способ расчёта. Большинство участников рынка отдают предпочтение аннуитетному. То есть, каждый месяц перечисляются одинаковые суммы.
  • Размеры первых взносов.
  • Общая сумма для выдачи кредита.

Достаточно внести известную информацию в соответствующие поля на странице, где располагается калькулятор. Он сам посчитает, каким будет размер ежемесячного взноса.

Сам получатель средств должен решить, по силам ли ему будет расплатиться с долгом. Применение дифференцированной схемы усложняет ситуацию. То же самое касается договоров на крупные суммы материальной помощи.

Средняя процентная ставка в банке составляет 13% за год. Если заемщик получает заработок через банк, процент уменьшается на половину позиций. Если малоизвестный банк по условиям предлагает более низкий процент, опускающийся ниже 9 пунктов, нужно прочесть условия договора. Финансовые учреждения требуют повышенную комиссию.

Ежемесячные платежи осуществляются в следующих вариантах:

  1. Дифференцированном;
  2. Аннуитетном варианте.

При первом случае выплат постепенно снижается платежная сумма, при втором – оплату проводят в равных частях. В Российской Федерации применяются в крупных банках аннуитетные платежи.

Требуемые документы

Заявитель, желающий оформить ипотеку на вторичное или первичное жилье, должен предоставить своевременно полный пакет бумаг в банк. Документация требует правильного оформления согласно законодательству, а также проверки банковскими сотрудниками на подлинность.

Классический список документов:

  • Заявление на предоставление ссуды на квартиру;
  • Документация, удостоверяющая личность человека с данными детей и супругов;
  • Подтверждение регистрации брачных отношений;
  • Документальное подтверждение доходов гражданина и его семьи;
  • Трудовая книжка в виде копий;
  • Документы на подтверждение владения недвижимостью или автотранспортным средством, находящимся в залоге.

Дополнительные требования по бумагам будут зависеть от программы.

Страхование

Российское ипотечное законодательство возлагает обязанности на страхование имущества. Банками вводятся условия дополнительного полиса.

Для этого начинают действовать кредитные программы по условиям страхования жизни человека, его трудоспособности, а также недвижимости, которую банк взял в залог. При приобретении комплексного полиса уменьшается размер общих выплат. Если лицо откажется оформить защиту имущества, ему банк повышает процент или отказывает в сделке.

В процессе расчета суммы, допустимой к одобрению, кредитором изучаются данные, поданные клиентом и следующие характеристики:

  • Документация, подтверждающая доход: информация о заработке согласно форме 2 НДФЛ, гражданский договор и другие бумаги, подтверждающие стабильность дохода. Допускается подтверждение официальных ресурсов и неофициальных.

Подтверждение официального дохода потребуется, так как эти данные позволяют определить объем займа. По условиям, прописанным в законе, оплата на кредит не должна быть выше 40-60%, чем совокупный доход семьи. Также определяется следующее.

  • Возрастные данные, так как пенсионеры или студенты не смогут осилить большую сумму;
  • Расходы по каждому человеку, куда входят и другие кредиты;
  • Наличие от гражданина всего пакета документов. Если отсутствуют официальные сведения о доходе, предоставляются кредитные деньги по другой программе;
  • Есть ли созаемщики и/или поручители;
  • Цена за приобретаемое имущество;
  • Полис.

Процент и сумма повышаются, если клиент не будет соответствовать хотя бы одному пункту.

Кредитные сроки зависят от того, какой возраст заемщика и его материальное положение. Заявитель самостоятельно указывает сроки, которые ему необходимы. Сбербанк предлагает займ на 10-30 лет. При сроках в 5 и меньше лет рекомендуется оформить потребительский займ. Также учитывается срок при оформлении военной ипотеки.

Первые взносы – преимущество для двух сторон. У банка минимальная гарантия возврата кредитуемых денег, а у заемщика – сокращение сроков, суммы и процентной ставки по займу.

Правила выдачи ипотеки

Деньги, передающиеся на первоначальную оплату, отличаются согласно требованиям кредитных условий:

  • Если покупается имущество в новом многоквартирном доме или аккредитованный застройщик предлагает жилье, взнос составит 10-20%. Такое же правило у вторичного рынка недвижимости;
  • При покупке жилого дома, заемщику потребуется внести не менее 15% при условиях банка;
  • Если осуществляется оформление упрощенной ипотеки по личной документации, гражданин должен выплатить порядка половины от суммы, требуемой для кредита.

Только крупные банки предполагают отсутствие первоначальных выплат и низкий процент. В качестве денег подойдет материнский капитал, военные выплаты. В других случаях, отсутствие первоначальной оплаты повлияет на размер ставки.

Перед тем, как подать заявку на кредит, оцениваются личные возможности заявителя. Могут взиматься банком следующие дополнительные проценты:

  • За внутренние и внешние транзакции по банковским счетам;
  • За то, что открывается аккредитивный счет;
  • За получение страховки личной или на имущество.

Некоторыми банками предлагается оформление страхового полиса в банковском отделении. Сбербанк предлагает проверенных страховщиков без дополнительных документов.

Процентные ставки

Процент по ипотеке разделяется на две группы: для льготных заявителей и на общих основаниях. Льготники получают чаще не более 11%, а другие граждане – до 15%.

ПрограммыМаксимальная сумма, тыс. руб.Ставка, %Срок, летПервый взносПримечаниеГотовое жилье15 0008,93015 0,3% если ПВ от 15-20%, 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, 1% при отказе от страховки; 0,8% по ипотеке по двум документам: 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick;Акция молодая семья – базовая ставка 8,5 %Стройкадо 85% от стоимости недвижимости8,73015 0,3% если ПВ от 15-20%, 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, 1% при отказе от страховки;

0,3% по ипотеке по двум документам: Строительство жилого домадо 75% от стоимости залога9,73025 0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; 1% при отсутствии полиса страхования жизни; 1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах РосреестраЗагородная недвижимостьдо 75% от стоимости залога9,23025 0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка;

1% при отсутствии полиса страхования жизни; 1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах РосреестраВоенная ипотека2 6298,82020Нецелевой кредит под залог недвижимостидо 60% от стоимости11,320 0,5% – если не зарплатник; 1% – при отказе от страхования жизни.Ипотека на гараж и машино-место9,73025 0,5% если не зарплатный проект, 1% при отказе от страховки.

Молодой семье

Особенности. Первое, что необходимо отметить — займы для льготной группы граждан юридически равны стандартным. Это значит, что происходит подписание такого же договора с точно такими же условиями. И в случае их нарушения, банк реализует квартиру. Однако тот факт, что многодетная семья несет высокие расходы, рождает следующие меры поддержки:

  1. Снижение процентной ставки. Если не брать во внимание повышенные проценты для недвижимости со вторичного рынка, то ипотека под 6 процентов семьям с детьми доступна при займе средств на новостройку.
  2. Компенсация. Государство готово поддержать семьи, в которых больше трех детей, уплатив за них определенную долю кредита.
  3. Использование дополнительных средств. Выплатить первоначальный взнос, проценты или займ можно посредством материнского капитала.
  4. Срок погашения. Многодетным семьям установлен срок погашения продолжительностью до тридцати лет.
  5. Первоначальный взнос. Не стоит забывать и о том, что первичный взнос снижен до 30% (максимум) от общей суммы ипотеки.

Так, использование этой программы представляет собой рациональное, в плане распределения финансовых ресурсов, решение.

Условия Сбербанка. Первое преимущество, которое есть у Сбербанка — возможность использовать для подсчета дохода семьи частные организации. Это позволяет, даже в случае отсутствия у семьи необходимого минимума для взятия кредита, оформить ипотеку. Банк также позволяет привлечь порядка трех созаемщиков, при этом супруг или супруга того, кто берет кредит, автоматически приобретает этот статус. Происходит это вне зависимости от возраста или платежеспособности.

Что касается основных условий:

  • первичный взнос в размере 20%;
  • срок ипотеки — до 30 лет;
  • допускается использование материнского капитала, но только для оплаты первоначального взноса;
  • отсрочка выплат в течение 3-х лет, если рождается ребенок;
  • базовая ставка — от 11% до 11.5%.

Правила выдачи ипотеки

Хоть банк и не взимает комиссию, однако требует от заемщика страховки и последующей оценки имущества.

Условия АИЖК. Агентство работает следующим образом: оно перекупает конкретный объем долгов по кредиту у тех банков, с которыми имеет соглашение. Кредитор же берет на себя обязательство выдать ипотеку согласно тем условиям, что определены АИЖК. В их число входит:

  • процентная ставка — от 6 до 11%;
  • первичный взнос в размере 10% от суммы ипотеки;
  • установление объема ежемесячных выплат не более, чем 45% от семейного дохода.

АИЖК также располагает индивидуальными предложениями, которые позволяют снизить сумму конечной выплаты.

Требования и документы. Подобные условия требуют строгого соответствия требованиям. В число которых входит:

  • подтверждение многодетности семьи;
  • документ о необходимости улучшения недвижимости;
  • постоянная регистрация в определенном субъекте РФ.

Стоит также отметить пакет документов, оформить ипотеку без которого у многодетной семьи не выйдет. В него входит:

  • подтверждение личности всех несовершеннолетних;
  • свидетельства о браке и рождении детей;
  • документ, что подтверждает статус многодетного родителя;
  • справка о доходах и составе семьи;
  • документы на недвижимость, что приобретается в кредит.

Тем не менее банк в случае необходимости может затребовать дополнительный перечень документов на личное усмотрение.

Условия и особенности. Эта программа предоставляется гражданам РФ, что вступили в брак, не достигнув 35 лет.

Ипотека для молодой семьи программа довольно неоднозначная ввиду того, что имеет сильные недостатки и преимущества. Так, в число минусов входит:

  1. Переплата. У этой программы самый большой размер процентной ставки по сравнению с другими. Она начинается от 10.5% до 14%.
  2. Страхование. Хоть это и не является обязательной функцией, при отказе от нее — банки не выдают ипотеку. Такой упор в страховку связан с молодостью заемщиков и отсутствием гарантии, что они смогут выплатить весь долг. Обычно ее размер составляет от 0.3% до 1.5% от общего объема долга.
  3. Невозможность продать. Этот пункт относится к любому виду ипотеки, однако, к молодой семье наиболее применим. Недвижимость находится в полном залоге у банка.
  4. Последствия отсутствия платежей. В качестве санкций, что последуют за просрочку платежа, выступают не только штрафы, но и выселение. Помимо этого, также ухудшается кредитная история, а квартира может быть отобрана.

Тем не менее предупредить наступление этих недостатков в силах каждого. К преимуществам же относится:

  1. Стоимость жилья. Несмотря на то что по ипотеке происходит переплата, — стоимость недвижимости растет. Это значит, что в случае удачного погашения ипотеки, жилую площадь можно будет перепродать в полтора или два раза выше.
  2. Перепланировка. Возможность перепланировки. Это неоспоримое преимущество для людей, что большую часть своей жизни прожили в арендованных квартирах.
  3. Налоговый вычет. Финальное преимущество, что подразумевает возврат 13% средств от общей суммы ипотеки. Это дает возможность сэкономить приличную долю.

Первоначальный взнос по ипотеке составляет от 10 до 15% от общей суммы кредита.

Условия Сбербанка. В том случае, если семья решила обратиться в Сбербанк — для нее созданы наиболее благоприятные условия. Ими являются:

  • первичный взнос в объеме 15%;
  • объем процентной ставки — 12.5%;
  • отсрочка от платежей на три года при рождении ребенка;
  • отсутствие штрафа при желании досрочного погашения;
  • штраф в размере 0.5% в случае просрочки платежа.

Наличие таких «народных» условий делает Сбербанк лидером в выдаче ипотеки по этой программе.

Требования и документы. Теперь нужно определить требования, которые выдвигаются к потенциальным заемщикам, что попадают под эту программу. К ним относится:

  • возраст от 21 до 35 лет (одного из супругов);
  • в семейном бюджете содержится сумма на 10 или 15% от полной стоимости желаемой недвижимости;
  • подтверждение того, что семья нуждается в улучшении условий жизни;
  • стабильный доход и прописка супруг в одной квартире.

Стоит также отметить, что человек до 35 лет, у которого есть ребенок — имеет статус родителя.

Какие документы нужны для получения ипотеки:

  • заявление заемщика и залогодателя;
  • копии паспортов всех необходимых банку лиц;
  • подтвержденные документы о залоговом имуществе;
  • копия трудового договора и справка о доходах.

Банк, как и в остальных случаях, может потребовать от клиента дополнительный пакет документов. Он составляется индивидуально.

Условия выдачи ипотеки

Общее условие по ипотеке, которое имеется практически в каждой программе – наличие гражданства России с постоянной регистрацией в городе, где была получена ссуда и куплено жилье. Но при более высоком проценте можно получить деньги на покупку жилья гражданам стран СНГ или в другом регионе. Это право закреплено законодательно.

Мужчина или женщина – второстепенная роль. Зависит этот фактор только при действии программ, где участвует материнский капитал. Диплом о высшем образовании не запрашивается, но во время заполнения анкеты этот момент уточняется. На требовательном уровне кредитными организациями не прописываются в программах требования о наличии диплома. Но уровень надежности будет повышен, так как специалисту проще трудоустроиться официально.

Возраст

Ипотека всеми банками выдается гражданам, достигшим полного трудоспособного возраста. Оптимальный возраст для оформления денег на жилье – 21-23 года. Пенсионерам оформляют кредит редко, из-за повышенных рисков несчастных случаев и просрочек по причине отсутствия средств.

Верхняя граница кредитования в Российской Федерации рассчитывается по окончанию обязательных выплат: к 65-79 годам. Клиенты Сбербанка ориентируются на возраст в 75 лет. Это значит, что можно в 55 лет оформить ипотеку на 20 лет, но при условии страхования жизни и здоровья.

В случае с военной ипотекой действуют другие правила расчета кредитных условий. Период пенсионных начислений у военнослужащих по закону наступает в 45 лет. До момента выгода на государственное обеспечение может происходить выплата по ипотеке. В Сбербанке, ВТБ и других крупных кредиторах действуют специальные программы для военных.

Возрастные данные – не главная определяющая при проверке заявления и вынесении решения. Сотрудники банка проверяют следующие показатели: стабильный заработок, имеющееся имущество для залога, наличие поручителей и созаемщиков.

Трудовой стаж

Условие, упитывающееся в процессе получения ссуды – трудовой стаж за последние 5 лет. Заявитель, удовлетворяющий требования кредитора, должен работать в одном предприятии не меньше 6 месяцев за год.

Общий трудовой стаж на протяжении пяти лет должен составить не меньше одного года. Лица, получающие заработную плату через банк, могут не доказывать наличие работы, так как у них больше льгот и меньше ставка.

Уровень дохода

Первое условие, помогающее банку определить процент, сумму займа и распределить график платежа – доход клиента. Наличия официального заработка может быть мало для выполнения своих обязательств.

Законом устанавливается размер ипотечных выплат: они не должны превышать совокупный доход на 50%. Своих денег должно хватать на удовлетворение личных потребностей.

Повышается доверие финансового учреждения путем документального подтверждения наличия источников доходов. Таковыми могут быть: активы, ценные бумаги, банковские депозиты, средства с аренды.

Во время рассмотрения заявления от граждан с анкетой и документацией, берут во внимание следующие документы:

  • Доход мужа и семьи, так как супруги – автоматические созаемщики;
  • Заработок других родственников, привлеченных как поручители или созаемщики;
  • Другой доход. Получаемые средства официально подтверждается арендным договором.

Кредитными организациями в процессе оформления кредита оценивается помимо уровня дохода и бывшие выплаты по кредитам. Если при оплате кредитов были проблемы в виде задержек и просрочек, банк откажет в предоставлении денег.

Если ипотека, по которой были небольшие задержки, уже погашена, клиент может доказать кредитору, что просроченные выплаты появились по аргументированным причинам. К таковым относятся: тяжелое заболевание, семейные обстоятельства и технические проблемы у банка.

Больший шанс доверия имеется к семейным парам. Состоятельной является семья, где оба супруга работают, воспитывают ребенка и исправно оплачивают имеющиеся долги по займам.

Правила выдачи ипотеки

Семьи, воспитывающие более одного несовершеннолетнего, могут воспользоваться материнским капиталом. После рождения второго ребенка семье полагается сертификат с крупной суммой на определенные цели. Средства государственной помощи применяются как первоначальный взнос для погашения уже имеющегося долга.

Наличие жены или мужа – преимущество при оформлении займа. Если один из супругов, который подал заявление, находится в декрете, или имеет более одного иждивенца, прописанного или проживающего вместе, сотрудники кредитной организации могут отказать в выдаче займа.

При наличии созаемщиков повышается вероятность получения одобрения от банка. Созаемщики представляют человека, на которого возлагаются обязательства по выплате кредита такие же, как и на созаемщика.

При расчете максимального размера кредитования банк учитывает доход обоих граждан. Заемщиками в 70% случаев становятся мужья, жены или другие родственники.

Срок кредита

Сроки оформления займа на получение жилья выбираются заявителем и согласовываются отдельно. За этот период кредитные выплаты проводятся полноценно.

На расчет сроков влияют следующие показатели:

  • Доход заемщика;
  • Размер выдаваемого займа;
  • Возрастные данные.

Максимальным сроком, который предлагается Сбербанком, является 30 лет. В некоторых кредитных учреждениях осуществляется передача средств до 50 лет. Минимальное время, на которое оформляется ипотека – 10 лет. Реже встречаются программы, позволяющие приобрести жилье за пять лет. Это касается программ с коммерческими помещениями.

Если требуется сумма на меньшие сроки, чем предлагает кредитор, оформляется потребительская ссуда.

Оформление заявки на получение ипотечной ссуды возможно в отделении Сбербанка. Удобным для клиента вариантом будет подача заявления онлайн. Принятие банком решения насчет выдачи кредитных средств осуществляется на протяжении 2-5 дней. После того как сотрудники кредитной организации убедятся в платежеспособности клиента и одобрят ипотеку, заемщику приходит сообщение на мобильный телефон.

Возраст заемщика

Брать ипотеку можно гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную регистрацию по месту проживания. Заемщик должен быть старше 21 года. Получить жилищный заем могут пенсионеры. Для них сроки погашения кредита могут быть уменьшены, так как в день окончания ипотечного договора возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Предельный возраст кредитополучателя снижается до 65 лет в случае отсутствия подтверждения официального дохода.

Трудовой стаж

При оформлении займа на покупку жилой недвижимости заемщик должен иметь не менее шести месяцев трудового стажа на текущем рабочем месте. За последние пять лет общий стаж его должен составлять не меньше 1 года. Требования по наличию общего стажа не касаются зарплатных клиентов – работающих граждан и пенсионеров, которые получают выплаты на банковский счет.

Сбербанк выдает ипотечный кредит под выгодные процентные ставки и желает получить гарантии возврата заемных средств, поэтому предъявляет высокие требования к платежеспособности клиента. Кредитополучатель во время подписания договора займа должен иметь стабильный доход, а рассчитанная сумма ежемесячных платежей не должна превышать 50% его заработной платы.

Свидетельством надежности, платежеспособности клиента является его безупречная кредитная история. Для одобрения заявления на выдачу кредита проверяются все предыдущие заимствования клиента. Если служба обнаружит нарушение кредитополучателем графика платежей или случаи неполного внесения очередного взноса, возможен отказ в предоставлении жилищного займа.

Предоставление ипотечных кредитов – сфера, регулируемая законодательством на федеральном уровне. Большинство банков выдвигает следующие требования для заёмщиков:

  1. Наличие официального гражданства.
  2. Постоянное проживание в регионе, где выдаются деньги.
  3. Образование, жизненные и карьерные перспективы.

Особенного внимания заслуживают индивидуальные предприниматели и руководители предприятий. У них собственный бизнес становится главным источником дохода, погашения задолженности. Но такие клиенты считаются высокорисковыми. Даже государственным служащим со стабильной зарплатой денежную помощь выдают охотнее.

По поводу возраста

Предпочтительный вариант – нахождение клиента в трудоспособном возрасте. 21 год – минимальная планка, при которой можно начинать оформлять соответствующие договоры. Верхняя граница – стандартный пенсионный возраст плюс 5–10 лет.

Чаще всего предполагается, что к 65 годам договор будет закрыт полностью. Лидер в этом направлении – Сбербанк, у него возрастная планка доходит до 75 лет.

Для военной ипотеки та же граница опускается до 45 лет. Это связано с особенностями подобных предложений. Именно к 45 годам военнослужащие чаще всего уходят на заслуженный отдых.

О трудовом стаже

На одной должности надо проработать минимум 6 месяцев, тогда к потребителю будет предъявляться меньше требований. За прошедшие пять лет так же требуется набрать общий стаж, продолжительностью минимум 1 год. Предпочтение обычно отдаётся тем, у кого есть стабильное рабочее место, фиксированное вознаграждение за труд. Государственные служащие – оптимальный вариант, но одобрить заявку могут и другим сотрудникам с официальной заработной платой.

Уровень дохода

Уровень ежемесячного дохода – один из факторов, на который обращают внимание, в первую очередь. Размер кредита и выплат со стороны самого клиента тоже от этого зависят.

Согласно требованиям законодательства, выплаты не должны быть больше 40-50% от общего дохода заёмщика. Ведь нужно тратиться не только сам кредит, у семьи есть и другие потребности.

Наличие прибыльных вложений станет дополнительным преимуществом. Например, если открыты вклады, или куплены акции с высокой доходностью. Обязательным требованием становится и наличие документального подтверждения того, что эти ценные вложения имеются.

Кроме того, кредитные организации могут учитывать другие критерии:

  • Общий уровень дохода для супругов.
  • Доходы близких родственников. Имеют значение, если они выступают поручителями.
  • Дополнительная прибыль с документальными доказательствами.

Ипотека для военных

Особенности. Когда военнослужащим оформляется сделка, то ему предоставляется право взять ипотеку на только что построенную или вторичную недвижимость. В случае же, если на счете НИСа есть средства для первоначального взноса, то приобретение происходит без использования личных накоплений. Все последующие платежи производит министерство обороны вплоть до того момента, когда настанет увольнение в запас.

В том случае, если у военного не хватает средств на накопительном счете для первоначального взноса, то совершить его можно из личных средств.

Военная ипотека: условия получения если есть квартира. В том случае, если у военнослужащего во владении уже есть квартира, то это никак не умаляет его право на получение ипотеки по льготным условиям. Что касается отличий такой ипотеки, стоит отметить:

  • она доступна только участникам программы НИС;
  • она выплачивается министерством обороны, а не военным;
  • максимальный объем такого кредита — 2.2 млн. рублей, что подразумевает самостоятельную выплату военным всех расходов превыше этой суммы;
  • повышенный срок приобретения ввиду того, что средства из министерства обороны перечисляются не мгновенно.

Важно отметить, что военнослужащий самостоятельно ищет застройщика и банк. Ему также стоит тщательно ознакомиться со всеми условиями ипотеки, потому как в случае досрочного увольнения — все долговые обязательства ложатся на него.

Требования и документы. Если говорить о требованиях, то они довольно строгие и представляют собой:

  • минимальный и максимальный возраст военного равен 21 и 45 годам соответственно;
  • если заемщик выпускник училища, то получение первого воинского звания и окончания обучения должно было состояться в период с 2005 по 2007 год;
  • если заемщик находится в рядовом составе, то он должен отслужить более 3 лет и иметь действующий контракт, начиная с 2005 года;
  • если заемщик офицер, то его контракт должен быть заключен в 2005 году.

Теперь что касается перечня необходимых документов:

  • договор — ЦЖС, купли-продажи, кредитный;
  • закладная;
  • согласие супруги или супруга на приобретение квартиры;
  • брачный договор;
  • паспорт военнослужащего и собственника недвижимости;
  • заявление военнослужащего;
  • разрешение от органов опеки (в случае наличия детей).

Перечень документов может дополняться в зависимости от индивидуальных требований государственных органов.

Досрочное погашение ипотеки: выгодно ли?

Большинство заемщиков стараются погасить ипотечный кредит в максимально короткие сроки. Объясняется это огромными переплатами.

Нетрудно посчитать, что купив квартиру в ипотеку на 20 лет, заемщик выплатит в 2 раза большую сумму, чем он берет у банка. И это не предел, если отсутствует первоначальный взнос, ставка выше среднего, а срок максимальный, переплата будет еще больше.

Правила выдачи ипотеки

Некоторые утверждают, что за время выплат инфляция съест часть переплаты. Однако, несмотря ни на что, она в любом случае огромна.

Не стоит забывать, что в России чаще всего используется аннуитетная схема осуществления выплат, которая предполагает очень медленное погашение основного долга. В первые месяцы и даже годы осуществляется выплата процентов по кредиту.

Сам же основной долг сокращается очень медленно. Такая ситуация заемщиков не устраивает, поэтому они начинают производить досрочные погашения, при которых сумма долга сокращается гораздо заметнее.

Но банкам подобные решения невыгодны, ведь они теряют в этом случае огромную прибыль. Поэтому они прилагают все усилия, чтобы заемщики отказывались от досрочного внесения.

С этой целью традиционно применяются следующие меры:

  • мораторий на досрочное погашение предполагает запрет на подобные платежи в течение нескольких лет;
  • вводятся комиссии на ускоренное погашение основного долга;
  • фиксируется сумма досрочных выплат;
  • процедура списания долга усложняется – чаще всего требуется написать соответствующее заявление в определенный день, потом прийти за новым графиком погашения.

Специалисты рекомендуют не спешить с досрочным погашением. Лучше всего перед тем, как совершить его, провести тщательный анализ эффективности подобных действий.

Не стоит забывать и о том, что сегодня конкретная сумма имеет большую ценность, чем будет иметь завтра с учетом инфляции.

Плановым образом погасить ипотечный кредит можно каждый месяц равными частями или при постепенном уменьшении суммы. Первый вариант выплат для должника наиболее приемлемый.

Досрочно погасить ипотеку можно частями, превышающими указанные в графике, а также полной суммой. Штрафы и ограничения с комиссиями – противозаконные действия банка. При просрочке более, чем в три месяца, банк подает судебный иск. На имущество будет наложен арест, после чего оно будет продано.

15% Клиентов банка, которые самостоятельно рассчитывают сумму переплаты перед подписанием договора, не желают подписывать договор. Другие рассматривают вариант досрочного погашения. Второй случай для банка приносит убыток. По аннуитетному типу платежа человек медленно погашает комиссию, а потом тело долга.

Сама сумма займа будет незначительно уменьшена за первые несколько лет, что заставляет клиентов отказываться от дальнейшей оплаты. Если осуществляется досрочное погашение ссуды, уменьшение тела долга происходит более существенно. Банки противозаконно предупреждают преждевременное погашение, так как внеплановые взносы лишают прибыли.

Ограничения по суммам досрочных платежей

Ипотечные займы

Этот вопрос сохраняет актуальность для всех заёмщиков. Досрочное погашение интересно хотя бы потому, что позволяет избавиться от серьёзных переплат по заключаемым договорам. Взяв квартиру в ипотеку на 20 лет, клиент рискует заплатить минимум в два раза больше, чем на самом деле стоит имущество.

Переплата всегда присутствует, несмотря на объективные факторы вроде инфляции, валютных курсов и так далее.

Часть клиентов сразу отказывается от ипотеки, когда узнают о существующих переплатах на протяжении срока действия договора. Другие стараются погасить задолженность раньше, чем срок действия договора заканчивается.

Но для досрочного погашения существуют свои методы регулирования:

  • Ограничения по суммам досрочных платежей.
  • Введение возможности досрочного погашения только спустя несколько лет.
  • Усложнение процедуры.

Эксперты советуют перед тем, как принять решение о досрочном погашении, подробно рассчитать целесообразность данного шага с экономической точки зрения. Иногда досрочные выплаты просто «съедят» значительную часть активов заёмщика. А эти средства можно использовать с большей продуктивностью.

Специальные программы ипотечного кредитования

  • Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья

Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.

Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.

Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.

  • Покупка недвижимости в новостройке

Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.

Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.

Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым.

  • Приобретение доли, комнаты

Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.

  • Покупка дома и земельного участка

Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, как купить дом в ипотеку по шагам, рассказано в отдельном посте.

Надеемся у вас не осталось вопросов. Если они есть, то просьба задать их в комментариях. Будем признательный за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.

В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы, на которые подать заявку может каждый, но и специальные, направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.

Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.

Приобретение недвижимости по ипотеке

К ним относятся:

  • семьи, относящиеся к многодетным;
  • граждане, воспитывавшиеся в детских домах;
  • низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;
  • инвалиды;
  • иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.

Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:

  • субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;
  • более низкая процентная ставка по ипотечному займу;
  • продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.

Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.

2) Военная ипотека

Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека». Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.

На специальный счет военному перечисляют субсидии, которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с 2016 года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.

Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.

Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:

  • один из супругов моложе 35 лет;
  • официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

льготные условия получения ипотеки

Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30% стоимости жилья.

Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы, возраст которых не превышает 35 лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».

Категориям граждан, имеющим право на участие в программе, предоставляется пониженная процентная ставка и прочие льготные условия.

Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах, разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.

Более подробно о социальной ипотеке для молодых семей, военнослужащих и других работников бюджетной сферы мы рассказывали в прошлом выпуске.

Получение ипотечного кредита - 7 этапов оформления

Основные этапы ипотечного кредитования

условия получения ипотеки военными

Существуют разнообразные льготные условия, благодаря которым получение ипотеки становится доступным для большинства заёмщиков, вне зависимости от уровня доходов:

  1. Использование материнского капитала. Последний начисляется от Пенсионного фонда, при рождении второго и последующих детей.
  2. Военная ипотека. Специально для служащих, участвующих в соответствующих программах, разработанных государством.
  3. Для молодых семей. Главное – чтобы сами граждане были включены в списки тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий.
  4. Социальная ипотека – разрабатывается для представителей определённых профессий либо проживающих в определённых климатических условиях.
  5. Реструктуризация. Некоторые категории заёмщиков могут рассчитывать на то, что им спишут до 30% долга. Но условия у каждой организации индивидуальные.

В Российской Федерации помимо базовых классических ипотечных программ действуют и специальные. Для их получения подается заявка в кредитном учреждении или на официальном сайте. Отличительная особенность такого вида ипотечного кредитования заключается в государственной поддержке. Часть денег за услугу передаются из государственной казны.

Банковские учреждения предлагают получение займа при государственной поддержке для решения проблем с улучшением жилищного положения. Программы ориентированы на социально-незащищенное население страны. Таковыми людьми являются:

  • Матери, воспитывающие более двух детей;
  • Выходцы из детского дома;
  • Работники бюджетных органов с низким заработком;
  • Лица с инвалидностью;
  • Другие российские граждане, которые нуждаются по закону в помощи государства.

Для получения возможности оформления социальной ипотеки, гражданам следует зарегистрироваться в уполномоченном органе для улучшения своего жилищного положения. Государственная помощь предлагается в таких видах:

  • Субсидирование, направленное для погашения уже имеющегося долга, а также в качестве первоначальной выплаты;
  • Более низкий процент по ипотеке;
  • Продажа недвижимого имущества по заниженной цене.

У граждан нет права выбора помощи от государства. Местные власти устанавливают на законодательном уровне возможность получения послабления по кредиту.

Военная ипотека

Военные, принимающие участие в накопительной ипотечной системе, могут обратиться в крупные банковские учреждения за программой «Военная ипотека». Данный вид кредитования проводится при помощи денег из Министерства Обороны.

У служащего и работающего в военном подразделении имеется личный счет, куда приходит субсидия, предназначенная для покупки жилого имущества. Два года назад эта категория граждан получила право выбора региона покупки имущества и типа объекта.

Еще одна разновидность льготной финансовой программы в банках – ипотека для молодой семьи. Планировалось, что программа завершит свое действие в 2015 году. Но после внесения коррективов в законодательство она была продлена еще на 5 лет.

Получить возможность пользования льготной программой по покупке жилья за заемные деньги могут:

  • муж или жена, которым не исполнилось 35 лет;
  • семья, находящаяся в ожидании улучшений жилищных условий в социальной службе.

Согласно программе, предусматривается возможность передачи субсидированных средств для первоначального взноса по ипотеке. Государство может предложить семье не более 30% от стоимости за жилье.

условия получения ипотеки

Программа является льготной и помогает в приобретении жилого имущества работниками бюджетных организаций, которым менее 35 лет. В Сбербанке действует программа, именуемая «Дом для учителя». Лицам, которые могут принимать участие в программе, банк гарантирует понижение процентной ставки с прочими льготными условиями.

Заемщики, планирующие пользование социальной кредитной программой, должны знать, что действуют региональные и федеральные льготы, разработанные органами местной власти. Обратившись в социальную службу, можно узнать о наличии льгот для каждой категории лиц.

Нужно ли страхование

Банк, выдавая ипотеку, желает получить прибыль. Это первоочередная задача его деятельности и, чтобы защитить себя от потенциальных убытков, зачастую он предлагает оформить клиенту страховку на жизнь.

Необходимо ли страхование? Да. Обязательно ли оно? Нет. Именно из-за того, что страхование не является юридическим обязательством клиента — банк может искусственно подталкивать клиента на этот шаг. Делает он это различными способами: повышением процентной ставки, понижением срока выплаты, увеличением штрафов и т. д. Все это — законно.

Однако стоит разобраться. Если банк делает это с целью страховки своих денег, то зачем оформлять страховку клиенту? Одна из наиболее весомых причин заключается в том, что в случае наступления страхового случая — страховая компания полностью выплачивает ипотеку.

Ипотека в Сбербанке

Как и было сказано, происходит это только в случаях, когда наступает страховой случай. Он может быть как индивидуально оговоренным, так и рожденным из конкретных страховых пакетов. В основном же к нему относится:

  1. Смерть заемщика. В этом случае наследники или родственники обращаются в страховую компанию, что обязана взять на себя все долговые обязательства. Сделать это нужно в течение года.
  2. Получение инвалидности. В случае если заемщик получает инвалидность первой или второй группы, то либо им лично, либо уполномоченными лицами должно произойти обращение в страховую фирму. Сделать это нужно в течение полугода.
  3. Оформление больничного. Компенсация при таком виде страхового случая выплачивается либо после выписки с больничного, либо в день его начала.

И если в первых двух случаях страховка покрывает полный размер ипотеки, то в случае с больничным лишь 1/30 его часть.

Тем не менее такое соглашение имеет противоположную сторону. Она заключается в том, что существует также перечень ситуаций, выплаты при которых не последует. Они закрепляются в договоре и оглашаются клиенту при его подписании. Из этого договора следует, что выплата не последует, если:

  • клиент утаил наличие ВИЧ или СПИДа при заключении договора;
  • клиент совершил самоубийство (исключение: доведение до самоубийства);
  • клиент находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, причиной чего стало наступление «страхового случая»;
  • клиент попал в ДТП, не имея права на вождение;
  • клиент утаил хроническое смертельное заболевание при подписании договора.

Список неполный. Это лишь стандартные требования страховой фирмы, которые могут дополняться или уменьшаться.

Условия ипотечного кредитования в Сбербанке

Ещё когда оформляется пакет документации, заёмщики тратят свои средства на дополнительные услуги. На них можно сэкономить. К примеру, во многих банках придётся заплатить за само рассмотрение заявки и выдачу кредита. Стоит выбирать организации, где за эти услуги вообще не платят, либо где дополнительные средства за это вносить не нужно.

Сэкономить можно и на других сферах деятельности:

  • Сами процентные ставки по договору.
  • Услуги нотариуса.
  • Страхование.
  • Независимые оценщики.

Рассмотрим другие варианты для экономии, не столь очевидные.

Многие пользуются услугами риэлтеров, когда ищут подходящую квартиру. Но их работа может стоить от 4% от цены на саму недвижимость. Поиском подходящего жилья любой гражданин способен заниматься самостоятельно. Надо лишь потратить некоторое время, приложить определённые усилия. Но результат полностью себя окупает. Рекомендуется поискать дополнительные пути, позволяющие снизить ежемесячную плату.

Отдельно рассчитываются сроки. Чем они больше – тем больше будет процентная ставка.

Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более50% всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, как купить квартиру в ипотеку — с чего начать и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.

Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.

Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой.

Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.

Виды ипотеки и ипотечного кредитования - классификация

Обзор основных видов ипотечного кредитования в России

Ипотека для молодых семей

Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы. В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций:

  • по цели кредитования;
  • в зависимости от валюты займа;
  • по виду недвижимости, которая будет куплена;
  • по способу расчета ежемесячных платежей.

Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки, исходя из ее определения как залога недвижимости.

По этому принципу можно выделить две группы:

  1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
  2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

  • более низкая ставка;
  • возможность нецелевого использования средств.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости, наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять ипотечный кредит под залог квартиры, читайте в отдельной статье.

Кредитная история и монеты на весах в руках у человечка

Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель. В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

По цели оформления принято выделять:

  1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия, выгодная процентная ставка. Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением. Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
  2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая. Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
  3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
  4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса, загородного дома, земельного участка или коттеджа. На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели. То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

Специальные программы ипотечного кредитования - 4 популярных

Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

Ипотека представляет собой сложный и длительный процесс, который требует от заемщика тщательного анализа каждого принимаемого решения.

С целью облегчения процесса проведения сделки банки разрабатывают стандартные формы документации. Чтобы ипотечное кредитование было максимально комфортным для заемщика, ему следует знать об особенностях каждого этапа ипотеки.

В первую очередь заемщик должен тщательно проанализировать условия предоставления ипотечного кредита, а также, какие права и обязанности он получит в случае заключения кредитного договора.

Следующим шагом становится расчет максимально возможной к получению суммы ипотеки. Далее согласовываются особенности кредитования, составляется предварительный график платежей.

Если заемщика устраивают все обсуждаемые моменты, оформляется заявка или заявление о предоставлении ипотеки.

С точки зрения кредитной организации заявка выступает одним из основных источников информации о клиенте и должна включать следующие данные:

  • желаемые условия ипотеки – сумма, схема расчета и размер ежемесячного платежа и прочие условия, предусмотренные формой;
  • цель кредитования – приобретение недвижимости, строительство, рефинансирование ипотеки и прочие;
  • размер первоначального взноса;
  • сведения о клиенте – ФИО, дата рождения, адрес, образование и прочие;
  • данные о наличии имущества и уже имеющихся обязательствах (кредитах, алиментах);
  • информация о занятости, уровне заработной платы и прочих доходах.

При выборе программы кредитования и желаемого объекта недвижимости важно учесть, что в большинстве случаев сумма кредита не превышает 70% стоимости имущества, передаваемого в залог. То есть 30% от цены недвижимости придется внести собственными средствами.

При этом чаще всего банки требуют разместить сумму первоначального взноса на открытом у них счете.

Принято считать, что размер ежемесячного взноса по ипотеке должен быть не более 30% от суммы чистого дохода. Именно на основании полученной суммы в будущем рассчитывается максимально возможный размер предоставляемого займа.

Также на предварительном этапе определяется, под какой процент будет выдан ипотечный кредит. Он зависит от суммы, которую банк согласен предоставить заемщику и условий кредитования, действующих на данный момент.

Целью этого этапа является отсев потенциально неплатежеспособных заемщиков.

Для этого банк использует следующие мероприятия:

  • проверку места работы;
  • проверку данных клиента и его кредитной истории;
  • анализ достоверности и размера указанных в заявлении доходов и расходов;
  • оценку предполагаемого предмета залога.

На этом этапе также заемщику подробно объясняют, каким требованиям должен соответствовать объект недвижимости, который будет куплен на выданные в ипотеку средства. Чаще всего это высокий уровень ликвидности, отсутствие обременения и иных прав на недвижимость со стороны третьих лиц.

Далее с целью отнесения заемщика к категории стабильных, либо нестабильных проводится повторное собеседование. Для этого задаются вопросы, ответы на которые оцениваются в баллах.

Служба безопасности банка осуществляет тщательную проверку потенциального заемщика на наличие судимостей, действительность представленных документов.

Условия ипотечного кредитования в Сбербанке

В статье уже были рассмотрены некоторые актуальные предложения банков. Теперь стоит подробнее описать те, что остались не упомянуты.

ВТБ и программа «Многодетная семья». ВТБ предоставляет заемщикам 8 млн. рублей. Это максимальная сумма кредита, что имеется на рынке ипотеки на 2018 год. Тем не менее банк оставляет за собой возможность снизить ее в зависимости от места проживания клиента. Что касается процентов, то их объем составляет 10.2% годовых, а размер первоначального взноса — 20%.

Сбербанк и программа «Военная ипотека». Сбербанк по военной ипотеке предлагает следующие варианты: годовую ставку от 9.5%, а также размер первоначального взноса — 15% от общей стоимости ипотеки.

ВТБ и программа «Молодая семья». По этой программе ВТБ предлагает: ставку 11% и срок кредитования до 50 лет. Начальный же взнос подразумевает 20% от общей стоимости. При наступлении необходимых ситуаций эти значения могут пересмотреть.

Правильное оформление ипотеки и грамотное распоряжение ресурсами поможет сэкономить средства. Ключевые же условия не всегда кроются в условиях программы. Зачастую они могут находиться во второстепенных документах, например, в страховке. Только самостоятельно проанализировав все нюансы можно выгодно взять ипотеку.

Что представляет собой ипотека?

Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте.

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.

Кроме того, у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

1.1. Смысл ипотеки

Главной характеристикой ипотеки является залог. Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.

Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья, ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.

Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.

По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.

Справка о зарплате, трудовая книжка и паспорт

Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества, а также выданный под него денежный займ.

При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:

  1. оформление регулируется федеральными законами;
  2. целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;
  3. длительный срок кредитования (до 50 лет);
  4. более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.

Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например, предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.

Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.

Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб, который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.

В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в кредит под залог стала возможна только в конце 90-ых годов.

Условия ипотечного кредитования новостроек в Сбербанке

Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.

Специалисты выделяют целый ряд преимуществ, которые получают заемщики, оформляя ипотеку:

  1. Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки. В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.
  2. Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.
  3. Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.

Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков:

  1. Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.
  2. Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.
  3. Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.
  4. Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.
  5. Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.

Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5% российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.

Кредит на покупку готового жилья в Сбербанке

Оформление ипотеки основывается на федеральных законах. При этом условия, которые предъявляют банки к заемщикам, они определяют самостоятельно.

Общими для всех программ традиционно считаются гражданство РФ, а также постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит и приобретается недвижимость. Тем не менее, выдавая займы на покупку квартир на вторичном рынке, некоторые организации даже к этим условиям относятся довольно лояльно.

Пол будущего заемщика также играет второстепенную роль. Тем не менее, некоторые кредитные специалисты предпочитают выдавать кредиты мужчинам или женщинам.

Наличию высшего образования большинство банков придают большое значение. Конечно, официально кредитные организации не прописывают в программах требование о наличии диплома. Однако это условие повышает уровень надежности, так как человеку с высшим образованием найти работу всегда проще.

Гораздо с большей готовностью кредитные организации выдают ипотеку тем, кто имеет стабильную заработную плату в надежных компаниях.

Далее рассмотрим названные и другие условия ипотечного кредитования в российских банках.

Ипотеку банки предпочитают выдавать гражданам трудоспособного возраста. Получить ипотечный кредит могут те, кому уже исполнился 21 год.

Верхним пределом традиционно считается пенсионный возраст плюс-минус 5 лет. Но тут есть некоторые особенности.

Условия выдачи ипотеки для покупки загородной недвижимости в Сбербанке

Верхний предел кредитования в среднем по России предполагает окончание всех выплат по ипотеке к 65 годам. Максимальный возраст предлагается в Сбербанке. Здесь можно оплачивать займ до достижения 75 лет.

Существуют некоторые особенности определения верхней возрастной границы и для оформления военной ипотеки. Пенсия у военнослужащих начинается с 45 лет, поэтому именно до этого возраста осуществляется выдача ипотечных кредитов, специально разработанных для этих категорий граждан.

Однако возраст не является важнейшим определяющим условием выдачи ипотеки. Большее внимание банки уделяют стабильности заработной платы, наличию имущества, а также поручителей либо созаемщиков.

Наибольшее доверие у банков имеют семейные заемщики. Особенно это касается тех, у кого есть дети, а супруг работает и получает стабильный доход.

Получается, что наличие семьи является плюсом при оформлении ипотеки. Однако в случаях, когда супруга подавшего заявку находится в декретном отпуске, а также при наличии у заемщика слишком большого количества иждивенцев, заемщик вполне может получить отказ от выдачи ипотечного кредита.

Что касается созаемщика, его наличие увеличивает вероятность положительного исхода. Созаемщик представляет лицо, которое обязано оплачивать кредит наравне с основным заемщиком.

При этом для целей расчета максимальной суммы кредита учитываются доходы двух этих лиц. В качестве созаемщиков обычно привлекают супругов или близких родственников.

Важным параметром, который учитывается при оформлении ипотеки, является длительность трудового стажа. Традиционно заявителю следует трудиться в одной компании или на одной должности не менее полугода.

Более того, общий стаж за последние 5 лет должен быть не менее 12 месяцев. Наибольшее расположение банки оказывают тем, кто имеет постоянную заработную плату и стабильное место работы, в идеале государственную службу.

Одним из первых условий, на которое обращают внимание сотрудники банка, является размер получаемого потенциальным заемщиком дохода. Во многом именно от него зависят сумма получаемой ипотеки, а также размер ежемесячного платежа.

получение ипотеки

Условия кредитования

  1. Кредитного договора для выдачи заемных средств.
  2. Ипотечного договора. Он предусмотрен для получения банком гарантии возврата выданного займа, поэтому приобретенное имущество становится объектом залога. Согласно такому договору, владельцем недвижимости является заемщик. При регистрации ипотеки нотариусом, на собственность накладывается обременение, она остается заложенной в банке до возврата всей суммы займа.

Новостройка

Налоговые вычеты

Налоговый вычет может стать источником дополнительной прибыли для клиентов. Суть в том, что подоходный налог просто не уплачивается гражданином. До тех пор, пока не будет погашена сумма на строительство или приобретение жилья. Порой эти суммы значительны. Налоговой инспекции потребуются определённые документы:

  1. На покупку и продажу.
  2. Квитанции на погашение кредита.
  3. Страховка и так далее.

После проверки всей информации клиенту вернут подоходный налог. Налоговые вычеты актуальны для тех, кто получает официальную зарплату, за кого работодатель расплачивается на постоянной основе.

Условия кредитования стоит изучить заранее. Это особенно актуально для тех, кто собирается приобретать недвижимость на заёмные средства. Благодаря своевременному получению нужной информации заёмщик сможет избежать типичных ошибок и проблем с оформлением договора. Риск отказа будет сведён к минимуму, если заёмщик знает о том, какие требования к клиентам выдвигаются со стороны той или иной организации. Легче взять ипотеку на условиях с максимальной выгодой.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter, чтобы сообщить нам.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector