Подтверждение дохода для ипотеки
Особенности ипотечных программ по 2 документам
На общих условиях выдача кредита возможна для зарплатных клиентов банка, если заемщик имеет у кредитора положительную кредитную историю или действующий депозит.
Для новых заемщиков ипотека по 2 документам имеет следующие особенности:
- Заявка будет рассмотрена за 1 день;
- Максимальная величина кредита может быть ограничена;
- Заемщик должен участвовать в сделке собственными средствами минимально на 25–30% от стоимости недвижимости. Высокий ПВ говорит о высокой платежеспособности клиента;
- Процент больше на 0,5–2,5 п., чем по предложениям с документальным подтверждением зарплаты;
- Десть требования по минимальному трудовому стажу;
- Не все банки выдают ипотеку по паспорту ИП и владельцам бизнеса;
- Могут привлекаться созаемщики/поручители;
- Заемщик должен иметь положительную кредитную историю.
- Целевые программы для военнослужащих, участников НИС. Условиями кредитования не предусматривается предоставление справок о доходах;
- Индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, для которых подтверждение дохода справкой по ф. 2-НДФЛ невозможно, а по декларациям отражаются минимальная налогооблагаемая сумма;
- Гражданам, оформленным на минимальную заработную плату, фактически получающим несколько раз больше;
- Заемщикам с высокими доходами, у которых нет времени и возможности быстрого получения справок о зарплате (например, если центральный офис компании находится в Москве, а региональных представительствах нет полномочий для выдачи справок о зарплате).
https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru
Плюсами упрощенных программ являются:
- Анкету-заявку можно подать онлайн;
- Сокращается срок ее рассмотрения;
- Для оформления кредита требуются документы, которые есть у каждого гражданина, не потребуется дополнительно ничего заказывать;
- Возможность приобретения квартиры для работающих неофициально, для физических лиц с высокими доходами при невозможности его подтверждения.
Минусами сделок выступают:
- Высокая переплата по сделке;
- Максимальная сумма может быть ограничена;
- Необходимо иметь собственные средства для первоначального взноса в размере от 30% стоимости жилья;
- Невысокий процент одобрения заявок.
Как проверяется платежеспособность
Несмотря на то, что кредит выдается без документального подтверждения заемщиком своих доходов, банк строго относится к платежеспособности клиентов. Доказательством наличия у заемщика достаточных денежных средств для обслуживания долга могут являться:
- Выписка с зарплатного картсчета, если клиент получает заработную плату на карту банка;
- Движение денежных средств по расчетному счету, для заемщиков, которые являются индивидуальными предпринимателями или владельцами бизнеса;
- Банк с согласия заемщика может сделать запрос на портал Госуслуг о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
- Анкетные данные, которые предоставляет клиент.
Кто может оформить ипотеку
Оформить ипотеку смогут граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию. Присутствует и ряд других нюансов, которые обязан соблюсти потенциальный заемщик.
К клиенту банк предъявляют следующие требования:
- Возраст с 21–23 лет;
- Трудовой стаж от 4–6 месяцев на последнем месте работы, общий от 12месяцев;
- Достаточный ежемесячный доход.
Перечень документов:
- Паспорт;
- Второй документ;
- Согласие на получение данных с портала Госуслуг (при наличии);
- Документы на созаемщиков/поручителей;
- Документы на залог.
При возникновении сомнений в величине заявленных доходов, банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие доход, или в сделке будет отказано.
Оформление ипотеки
- Заемщик должен определиться с суммой и сроком кредитования, для этого с помощью кредитного калькулятора рассчитывается предварительная сумма ежемесячного платежа, определяется первоначальный взнос.
- Выбор банка-кредитора. Чтобы не искать предложения банков с доступными условиями кредитования, можно воспользоваться специальными интернет-сервисами. На них собраны актуальные предложения банков с различными параметрами и условиями получения денежных средств.
- Составление онлайн-заявки. Клиент предоставляет в кредитную организацию минимальный пакет документов, поэтому следует полно и точно заполнить заявку на кредит. Обязательно ввести наименование работодателя, его ИНН, адрес, контактные номера телефонов, отразить наличие в собственности недвижимости и другого имущества. К заявке прикрепляются копия паспорта и второго документа и отправляется на рассмотрение.
- Банк рассматривает заявку в срок от 1 до 5 дней. Далее заемщику доводится решение кредитора и срок его действия.
- Клиент выбирает недвижимость и согласовывает ее с банком. При необходимости производит оценку рыночной стоимости.
- Документально подтверждает наличие первоначального взноса.
- В назначенный день все участники сделки приглашаются в банк для подписания договоров, оформления полиса страхования. Договор залог передается на регистрацию.
- После регистрации ипотеки денежные средства перечисляются продавцу недвижимости.
В отдельных банках пакет необходимых документов клиент должен предоставить в банк в оригинале на этапе рассмотрения заявки. Недвижимость попадает в обременение. На помещение оформляют закладную.
Расчет ипотеки
Прежде чем оформлять заявку на ипотеку, заемщику следует сделать предварительный расчет суммы ежемесячных платежей по кредиту, узнать общую величину переплаты по сделке. Это позволит определиться с возможной величиной и сроком кредита в соответствии с собственными доходами, процентом участия в сделке собственными средствами. Также позволит рассчитать экономию денежных средств при заключении договора добровольного страхования или отказе от страховки.
Для расчета удобно пользоваться ипотечными калькуляторами, которые имеются на сайтах банков. Например, если заемщик приобретает квартиру стоимостью 5 млн. руб., с первоначальным взносом 3 млн. руб., сумма кредита составит 2 млн. руб. При сроке на 25 лет, базовой ставке 10,7%, сумма ежемесячных платежей составит 19,1 тыс. руб. Всего переплата по договору составит 3537 тыс. руб.
https://www.youtube.com/watch?v=https:www.googleadservices.compageadaclk
При условии, что у заемщика отсутствуют кредиты и займы у других кредиторов, величина его чистого дохода должна составлять не менее 40 тыс. руб.
Если заемщик отказывается от заключения договора личного страхования, процент может вырасти на 2,5 п., ставка составит 13,2%, это приведет к увеличению ежемесячных взносов до 22,9 тыс. руб. и общая переплата по договору составит 4857 тыс. руб. (больше на 1,3 млн. руб.).
ТОП-5 банков, выдающих ипотеку по паспорту в 2019 году
| Банк | Сумма, тыс. руб. | Ставка, годовых | Срок, лет | Величина первоначального взноса |
| Сбербанк | От 300 | От 11,3% | До 30 | От 50% |
| ВТБ | 600–30000 | От 10,6% | До 20 | От 30% |
| Дельтакредит | От 300 | От 12% | До 25 | От 20% |
| Альфа банк | До 50000 | От 10,49% | До 30 | От 15% |
| ТрансКапиталБанк | От 300 | От 10,7% | До 25 | От 30% |
Отдельные кредитные организации предоставляют ипотеку на льготных условиях только определенным категориям клиентов. Например, получающим зарплату на картсчет в кредитной организации, работникам бюджетных учреждений, правоохранительных органов и т. д.
1 Сбербанк
Особенности выдачи:
- Максимальная сумма кредита не может быть бошльше 85% рыночной стоимости залога.
- Если заемщик не подтверждает доход, процент увеличивается на 0,5–0,6 п.
- Уплата первоначального взноса в размере не менее 50% стоимости жилья, остальные условия кредитования стандартные.
- На момент погашения кредита заемщику должно быть 65 лет (стандартно 75 лет).
Срок расчета по ипотеке Сбербанка можно сократить. Для этого нужно действовать по следующей схеме.
Особенности выдачи:
- Банк выносит решение за 1 день;
- При покупке готовой недвижимости со вторичного рынка минимальный первоначальный взнос 40%, в новостройке – 30%;
- Минимальный базовый процент действует при покупке квартиры, площадь которой составляет более 65 кв. м.
- В качестве первоначального взноса можно использовать сертификат на материнский капитал.
3 Дельтакредит
Особенности выдачи:
- Доход подтверждается справкой с портала Госуслуг;
- Кредит выдается по паспорту;
- Увеличение базовой ставки на 1%.
4 Альфа Банк
Особенности выдачи:
- Онлайн-подача анкеты-заявки и документов;
- Процент будет выше на 0,5 п.;
- Заемщик должен иметь трудовой стаж на последнем месте работы от 4-х месяцев, общий от 1 года;
- Потребуется представить паспорт и второй документ: заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН.
5 ТансКапиталБанк
https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru
Особенности выдачи:
- Максимальная сумма кредитования для москвичей и жителей области 12 млн. руб., для других регионов 5 млн. руб.;
- Возраст заемщика 21–75 лет (на дату погашения);
- Первоначальный взнос от 30%;
- Наличие требований по трудовому стажу;
- Допускается выдача негражданам РФ при наличии у заемщика гражданского паспорта с нотариально заверенным переводом, миграционной карты, диплома об окончании российского учебного заведения
- Кредит могут оформить физические лица, работающие по найму, программа не работает для индивидуальных предпринимателей или владельцев бизнеса;
- Потребуется ИНН работодателя;
- Купить недвижимость можно в новостройке, на вторичном рынке;
- Если заемщик не подтверждает доход процент увеличивается на 0,5 п.;
- Заемщик может воспользоваться платными опциями снижения процентной ставки.
