Можно ли забрать свои пенсионные накопления
Куда идут страховые взносы на накопительную пенсию
Средства накопительной части формируются из взносов работодателей. Для каждого человека открывается персональный счет. Без участия граждан деньги инвестируют в фондовый рынок. Снять деньги не представляется возможность, но получать с них прибыль получится.
Для этого клиенты должны сделать выбор:
- перевести накопительную часть в негосударственный Пенсионный фонд;
- поменять негосударственный фонд.
Каждый клиент самостоятельно определяется с выбором, согласно приоритетам.
До 31 декабря 2015 г. застрахованным гражданам 1967 г.р. и моложе предоставлялась возможность выбора одного из вариантов формировки их накоплений: отказ или участие в системе формирования пенсионных накоплений.
- В том случае, если человек отказывается принимать участие в формировке накоплений, все страховые взносы, которые были начислены и уплачены страхователем, будут направлены на страховую пенсию.
- В случае участия в формировании страховые взносы по ОПС, распределяются на страховую и на накопительную пенсию.
Для граждан, которые раньше инвестировали свою накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в частную или государственную Управляющую компанию, предусмотрен вариант: страховая часть 10% накопительная часть 6%.
Для тех, кто не изъявлял желания инвестировать накопительную часть пенсии («молчуны»), сохранен вариант: страховая часть 16% накопительная часть 0%.
Досрочная выплата пенсионных накоплений
Так как накопительная пенсия является выплатой по обязательному пенсионному страхованию, которое может назначаться только при возникновении страхового случая (например, достижение пенсионного возраста), поэтому просто снять ее, как средства со счета в банке, нельзя.
Большинству лиц данная выплата назначается при достижении ими общеустановленного возраста (женщины 55 лет, мужчины 60 лет) вместе с страховой. Это имеет отношение и к гражданам, которые получают пенсию по инвалидности. Пенсию им могут установить раньше положенного времени и получить накопленные средства они смогут вместе с ней.
До достижения пенсионного возраста накопления смогут получить те, кому установлена досрочная льготная пенсия. Это педагоги, «северяне», геологи, медики, железнодорожники, члены лётных экипажей и другие категории, которые указаны в ст. 30 и 32 закона от 28.12.2013 N 400-ФЗ.
Пенсионные накопления в некоторых случаях могут наследоваться правопреемниками застрахованного гражданина. Человек может заранее определять круг таких лиц, которые могут получить средства пенсионных сбережений в случае его смерти. Для определения правопреемников нужно подать заявление в ПФР (или в НПФ, если накопления в нем), указать своих правопреемников и доли, которые будут полагаться каждому из них.
Если после смерти гражданина такого заявления нет, то получить накопления могут родственники двух первых очередей:
- дети (в том числе усыновленные), супруг и родители;
- сестры, братья, внуки, дедушки и бабушки.
Средства могут быть выплачены наследникам, если смерть лица произошла:
- До установления ему выплаты за счет средств пенсионных накоплений или до пересчета ее величины с учетом дополнительных пенсионных накоплений.
- После установления ему срочной пенсионной выплаты. В данном случае правопреемники могут получить невыплаченный остаток пенсионных накоплений;
- После того как была установлена, но еще не выплаченаединовременная выплата средств пенсионных накоплений. Ее могут получить члены семьи гражданина, который умер (при условии, что они совместно с ним проживали), и его нетрудоспособные иждивенцы (независимо от того, жили они вместе с умершим или же нет) в 4-х месячный срок со дня смерти пенсионера.
Если пенсионеру была назначена выплата накопительной пенсии (бессрочно), в случае его кончины средства пенсионных сбережений наследникам не выплачиваются.
Граждане, у которых формируются накопления, при имеющемся основании (досрочная трудовая пенсия или по достижению пенсионного возраста) могут подать заявку на установление и выплату средств накоплений в Пенсионный фонд или НПФ.
Единовременная выплата средств пенсионных накоплений происходит в 2-х месячный срок со дня принятия решения об установлении данной выплаты. А срочная и пожизненная выплата — в порядке, который назначен для начисления всех пенсий, как правило, в период, который не должен превышает 1 месяц.
Лицам, которые планируют обратиться в Пенсионный Фонд России за установлением пенсии, установление выплат за счет средств пенсионных накоплений будет производиться по их заявкам с назначением страховой пенсии одновременно.
Следовательно, для получения выплаты из средств пенсионных накоплений нужно чтобы совпадало два обстоятельства:
- гражданин уже должен быть пенсионером или иметь возможность на установление страховой пенсии;
- иметь средства накоплений, которые зафиксированы на индивидуальном счете застрахованного.
Когда и как можно получить пенсионные накопления?
Клиентов НПФ интересует вопрос, когда можно снять деньги с НПФ Сбербанка. Накопленную прибыль возможно получить только при достижении пенсионных оснований. Они таковы:
- Приобретение права на страховую пенсию по старости. В том числе досрочное получение в соответствии с законом.
- Достижение общеустановленного необходимого возраста.
Для получения выплат по возрасту необходимо обратиться в Фонд. Будет происходить оформление заявления и пакета документации.
Само заявление и пакет документов возможно оформить:
- в офисе банка;
- в центральном офисе НПФ Сбербанка.
в случае самостоятельного оформления пакета бумаг и заявления на выплату необходимо нотариально заверить подпись застрахованного лица. Документы отправляются почтой. Бланки заявлений возможно найти в личном кабинете.
При расчете величины пенсии обязательно учитывается размер инвестиционного дохода за весь период действия соглашения между банком и застрахованным лицом. Получить информацию о накопленной сумме возможно:
- на официальном ресурсе НПФ Сбербанк;
- в отделении Сбербанка;
- в главном офисе Пенсионного Фонда.
Вне зависимости от способа получения информации при себе иметь паспорт гражданина РФ и СНИЛС.
Альтернативы пенсионным накоплениям
В связи с тем, что снять досрочно средства пенсионных накоплений в ряде случаев не представляется возможным, то граждане, желающие повысить свой уровень будущего пенсионного обеспечения, стали задумываться о иных способах вложения своих средств. Доступными альтернативными способами формирования накоплений считаются:
- банковские вклады;
- взносы в негосударственные пенсионные фонды;
- накопительное страхование жизни.
Можно сравнить перечисленные способы обеспечения старости по нескольким параметрам, приведенным в таблице ниже.
| Параметр сравнения | Сбережения в банке (вклады, депозиты) | Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) | Накопительное страхование жизни (НСЖ) |
|---|---|---|---|
| Регулярность взносов | По желанию вкладчика | Обязательны | |
| Срок до первой выплаты | Любой | Длительный | |
| Досрочное изъятие | С потерями (штрафы) | При определенных обстоятельствах | С потерями |
| Валюта | Любая | Национальная | Любая |
| Надежность | Высокая | Низкая | |
| Доходность | Высока | Низкая | |
Естественно, есть и другие источники пассивного дохода, которые с инвестиционной точки зрения могут быть гораздо привлекательными, но именно перечисленные способы создания альтернативной пенсии являются наиболее доступными для всех слоев населения, и чтобы воспользоваться ими не надо иметь никаких специальных знаний.
Обеспечение комфортной жизни при выходе на пенсию можно возложить на специальные вклады для пенсионеров. Если у гражданина имеется капитал, то возможно оформить срочный пенсионный вклад и получить проценты как дополнительную прибавку к пенсии.
Еще один вариант — оформление получения пенсии через отделение банка по сберкнижке. При этом можно зарабатывать хоть небольшие, но доходы от процентов по остаткам средств на счете.
Отдельные банки предлагают пенсионные вклады (до востребования), которые очень удобны для использования. Данный пенсионный вклад возможно пополнять на любую сумму и в любое удобное время, снимать средства, проводить платежи (коммунальные и пр.), при этом процентная ставка по вкладу останется прежней.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — вид страхования на продолжительный срок (5 — 40 лет), сочетающийся с стандартным накоплением денежных средств. Полис выполняет роль копилки, а страховая компания в течение срока действия полиса защищает от вмешательства таких случаев как: болезни, утрата трудоспособности.
Существуют разные пенсионные программы для лиц от 20 до 40 лет, которым их будущее небезразлично. Если сориентироваться с предположительным возрастом ухода на пенсию, то после окончания действия программы возможно:
- получить в полном размере денежные средства;
- периодически получать выплаты.
Отличительная особенность от пенсионных фондов в том, что после смерти гражданина остаток капитала (сумма, которая осталась после всех произведенных выплат) передаётся наследникам.
Сегодня существует много программ добровольного пенсионного накопления, которые предлагают своим клиентам различные негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Чтобы начать формирование своей будущей пенсии, гражданину следует выполнить несколько простых действий:
- определиться с выбором НПФ;
- выбрать подходящую ему программу добровольного пенсионного обеспечения;
- заключить договор с НПФ;
- уплачивать взносы, в соответствии с условиями заключенного договора.
Деятельность НПФ серьезно контролируется со стороны государства, данный надзор осуществляет Служба по финансовым рынкам ЦБ РФ.
Программы добровольного пенсионного страхования с успехом реализуются в разных странах всего мира, позволяя людям обеспечить себя средствами в старости, величина которых зависит от желания и возможностей застрахованного, а не от возможностей государственной системы социального обеспечения.
Способы получения накоплений
Получить накопительную часть возможно не одним способом. Их три:
- Вся сумма сразу. Этот метод подразумевает единовременное получение накоплений по возрасту со счета клиента. Такую выплату могут получить инвалиды, недееспособные лица и россияне, чей стаж работы не достиг минимального. Также получить средства может наследник, но при условии, что владелец счет умер до назначения выплат.
- Равными частями на протяжении жизни. Назначается тогда, когда сумма пенсионной прибыли более 5% от суммы страховой части.
- На протяжении 10 лет каждый месяц. Этот способ актуален тогда, когда клиент достиг пенсионного возраста. На счете должны быть отчисления, которые совершаются работодателем, прибыль от инвестирования, средства материального капитала, добровольных депозитов вкладчика.
Сотрудничество с НПФ имеет множество положительных сторон. Заявки на получение средств рассматриваются от 7 до 30 суток. Если место имеет выплата частями, то решение принимается не позднее 10 суток. Если выплата единовременная, то обычно рассматривается заявка дольше. Гражданин имеет право на получение средств такими способами:
- в почтовом отделении;
- на банковский счет;
- с доставкой на дом.
Если выбирать последний способ, то клиент должен оплатить услуги курьера.
При соблюдении всех указанных моментов трудностей с получением средств возникнуть не должно. Следует предварительно посетить отделение банка и поинтересоваться процедурой возврата средств.
Заключение
Накопительная пенсия формируется из обязательных перечислений из зарплаты гражданина. Она может служить как дополнение к страховой пенсии. Основные положения накопительной части пенсии:
- Выплаты накоплений проводятся по одноразовой, ускоренной или обычной процедуре. В том случае, если пенсионер умирает, правопреемники могут воспользоваться его накоплениями.
- Существует как минимум три направления альтернативных пенсионных накоплений:
- негосударственные пенсионные фонды;
- банковские вклады;
- накопительное страхование жизни.
- Выбор того, как будет происходить формирование пенсии остается за гражданином.
