Займ сотруднику организации: процентный, беспроцентный; заём на покупку жилья — СКБ Контур

Содержание

• 1 Банки, в которых можно взять беспроцентную ипотеку
  • 1.1 Для молодой семьи
  • 1.2 Для пенсионеров
  • 1.3 Для бюджетников
• 2 Беспроцентная ипотека: что это, ее разновидности
• 3 Кому дают беспроцентную ипотеку?
• 4 Алгоритм получения льготной ипотеки
• 5 Полезные советы заемщикам

Банки, в которых можно взять беспроцентную ипотеку

Беспроцентным займ можно считать только условно. Банк как организация, получающая прибыль от финансовых продуктов и предложений, не предоставляет безвозмездного права пользования денежными средствами. То, что обыватель называет отсутствием ставки, на самом деле является льготным кредитованием.

Плата, установленная финансистами, вносится не самим физическим лицом, а субсидируется государством. Клиент выплачивает чистую стоимость предмета ипотеки в Сбербанке. Подобные льготные условия предоставляются отдельным категориям граждан, нуждающимся в социальной поддержке.

Государственная финансовая помощь оказывается гражданам при получении ипотеки в Сбербанке несколькими путями:

1. Предоставление субсидии, размер которой покрывает проценты, рассчитанные Сбербанком на время действия кредитного договора. Сумма выплаты достигает 30-50% от кредита и вносится в качестве первоначального взноса. В результате пользователь льготы получает ипотеку в Сбербанке без затраты собственных средств на первоначальный платеж. На период действия долга клиент оплачивает тело кредита, то есть стоимость недвижимости. Процентная ставка покрывается выданной субсидией.
2. Льготное снижение процентной ставки. Этот вид применим реже, чем программы субсидирования. Полностью беспроцентная выдача средств возможна только в случае особой разновидности продукта для военнослужащих. Для остальных категорий процент не равен нулю, но значительно снижен, по сравнению со стандартом.

Стоит отметить, что не все банки согласны работать с льготниками. Стандартная схема с залогом недвижимости по ипотеке под общий процент полезнее для прибыли кредитора и не вызывает обилия вопросов, требующих наличия в штате профессиональных сотрудников. Получить прибыль от физического лица по условиям графика платежей гораздо проще и быстрее, чем проводить возврат с государственного счета. Сбербанк тесно сотрудничает с получателями субсидий по ипотеке.

Поддержку государства на выплату долга вправе получить социально значимые слои населения, финансовое положение которых не позволяет самостоятельно справиться с долговой нагрузкой. Чаще всего особое внимание уделяется многодетным молодым семьям (для повышения рождаемости и улучшения демографической обстановки в стране), бюджетникам.

Для молодой семьи

В качестве поддержки супругов моложе 35 лет местные органы власти выделяют из бюджета денежные средства, доступные к использованию в качестве первоначального или досрочного платежа по ипотеке в Сбербанке.

Программа не исключает участия бездетных пар. Однако при наличии ребенка размер выплаты увеличивается:

• пары без детей получают 30% от стоимости имущества;
• с рождением ребенка размер субсидии составит 40% на счет продавца имущества.

Для того, чтобы получить сертификат, претенденты должны предоставить в администрацию пакет документов. Основное требование участия в программе — отсутствие собственного жилья, отвечающего нормам площади. Последние устанавливаются как Жилищным законодательством, так и актами субъекта РФ и составляет 18м² на каждого члена семьи.

Субсидия выдается из бюджета согласно спискам очередности. Потенциальные льготники жалуются, что ожидание затягивается, средств не хватает сразу на всех нуждающихся. На помощь приходит программа ипотеки Сбербанка для молодых семей, предполагающая снижение процентной ставки. Размер оплаты устанавливается банком индивидуально для обратившихся семей.

Еще одна мера помощи молодым супругам — предоставление ипотечных каникул. Независимо от количества детей заемщики вправе обратиться в управление Сбербанка с просьбой о перерасчете. Для подобной рассрочки необходимо подтвердить наличие обстоятельств, исключающих своевременное внесение платежей. К примеру, увольнение с работы или рождение ребенка — все это влияет на финансовое состояние заемщика и может стать причиной проблем со свободными средствами. Рассмотрев обращение, Сбербанк предоставляет перерыв в графике платежей или снижает ежемесячный платеж, пересчитывая срок ипотеки.

Для многодетных семей имеются особые привилегии со стороны Сбербанка и государства при получении ипотеки. Поддержка вызвана интересом законодателей в повышении рождаемости. Для молодых родителей основной проблемой остается жилищная, поэтому органы власти стараются помочь в приобретении имущества в собственность.

Понятие “многодетная семья” различается в разных регионах. В основном это семьи, в которых 3 ребенка и более. Однако на меры поддержки при выплате ипотеки в Сбербанке могут рассчитывать родители, у которых 2 ребенка.

Как и прочие виды, ипотека в Сбербанке может называться беспроцентной только условно. Под это значение попадают:

1. Материнский сертификат, выдаваемый при рождении второго ребенка. Перечень вариантов применения этих средств постоянно расширяется, но основной статьей остается погашение ипотеки.
2. Программа льготного кредитования предполагает выдачу ипотеки в Сбербанке со ставкой 6%. При этом к договору предъявляются определенные требования, в числе которых покупка жилья в новостройке или необходимость первоначального взноса в размере не менее чем 20% от стоимости (могут быть погашены материнским капиталом).
3. С 2019 года стартует проект по начислению 450 тыс.руб. многодетным семьям. Деньги могут быть потрачены исключительно на погашение ипотеки, в том числе в Сбербанке.

Программы могут применяться одновременно, в результате чего приобретение жилого помещения становится выгодным и посильным для заемщика.

Для пенсионеров

Условия кредитования пенсионеров по программе ипотеки Сбербанка мало чем отличаются от предложения для обычного заемщика. Обеспечивая собственные риски, связанные с состоянием здоровья клиента, Сбербанк назначает первоначальный платеж и полис страхования жизни.К исключению относятся военные пенсионеры, которые попадают под действие специальной льготной программы государства и банка.

Для бюджетников

Сотрудники, работающие в бюджетной сфере, вправе претендовать на особые положения. К числу заемщиков. поддерживаемых государством, относятся:

1. Военные, пользующиеся накопительной системой ипотеки. На специализированном счете, открытом на имя военнослужащего, происходит накопление средств. Ипотека от Сбербанка, разработанная для людей в погонах, одобряется под сниженный процент.
2. Учителя также могут рассчитывать на минимальный процент по ипотеке в Сбербанке в рамках действия государственной программы поддержки кадров. Условие, необходимое для получения ипотеки: педагог обязан работать в местной школе 5 лет.
3. Еще одной категорией специалистов (правда, не относящихся к бюджетникам), получающих скидку по ипотеке в Сбербанке, являются работники РЖД. Государство возмещает им 7,5% от ежемесячного платежа.

Ряд периодических программ кредитования предусматривает скидки на процент для медиков и других важных для общества профессий.

Для начала разберемся в том, какие виды беспроцентной ипотеки существуют и какой из них подойдет вам. Подобное кредитование предназначено для социально незащищенных слоев населения. Право на получение помощи от государства фиксируется документально в разного рода сертификатах. Они предоставляются в коммерческую финансовую организацию, где специалисты готовят пакет документов для согласования с государственными структурами, осуществляющими солидарное субсидирование.

Наиболее популярны следующие виды беспроцентного жилищного кредитования:

1. молодая семья – предоставляется сертификат, дающий право использовать определённую сумму денег для внесения в качестве первоначального взноса или досрочного погашения ипотеки;
2. молодые специалисты – после отработки на своем постоянном месте трудоустройства по окончанию ВУЗа и ли среднего специального учебного заведения более 36-ти месяцев молодой специалист получает право на оформление беспроцентного жилищного займа в любом коммерческом банке Российской Федерации;
3. жилищная субсидия предназначена для семей, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий и при этом являющаяся неимущей или малоимущей (не располагающей ежемесячными доходами в размере, равном прожиточному минимум региона);
4. военная ипотека – государство в лице министерства обороны РФ оплачивает выданный займ полностью, но в рамках программы ипотечного накопительного страхования в строгом соответствии с выслугой лет военнослужащего;
5. компенсация выплаченным по ипотечному кредиту процентов с участием органов социальной поддержки населения;
6. предоставление права приобретения квартиры, находящейся в резервном или жилищном фонде муниципалитета по фиксированной цене, значительно ниже рыночной стоимости.

Помимо этого, в отдельных регионах Российской Федерации существуют собственные программы поддержки строительства жилья. В рамках этих наработок населению предоставляется возможность покупки жилья на уникальных привлекательных условиях.

Существуют категории граждан, которые могут претендовать на подобный вид помощи от государства. Давайте разберемся, кому положена ипотека без процентов и на каких основаниях гражданин может быть признан нуждающимся в ней.

Государством могут быть признаны нуждающимися в льготном ипотечном кредитовании следующие социальные слои:

• малоимущие и неимущие, но способные выплачивать минимальный ежемесячный платеж по ипотеке;
• молодые специалисты, окончившие СУЗы и ВУЗы и отработавшие не менее 3-х лет по полученной специальности, не достигшие возрастного ценза в 30 лет;
• молодые семьи, где супругам не исполнилось 35 лет, не имеющие высокого уровня дохода;
• работники бюджетной сферы (учителя, ученые, библиотекари, врачи, медсестры);
• инвалиды, в том числе и семьи, в которых воспитываются дети с ограниченными возможностями;
• граждане, состоящие на учете в муниципалитетах как нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Для многодетных семей в настоящее время никакой поддержки в плане субсидирования процентов по ипотечным кредитам не предусмотрено. Но для них государство выделяет бесплатные квартиры в строящемся жилом фонде. При желании многодетная семья может получить совершенно бесплатно достаточно большой участок земли, предназначенный для строительства дома и ведения личного подсобного хозяйства. Это тоже прекрасная помощь и поддержка.

Беспроцентная ипотека: что это, ее разновидности

Беспроцентная ипотека для многодетной семьи может отличаться от программы для бюджетников. По этой причине уточнять условия кредитования необходимо в органах администрации.

Перед тем, как взять беспроцентную ипотеку, нужно узнать, какие программы предлагаются. Некоторые из них могут действовать на региональном уровне. Льготное кредитование может иметь несколько разновидностей:

• Субсидия. Это единовременная выплата, которая используется как первоначальный взнос. Государство выделяет сумму в размере от 30 до 50% от стоимости жилья. Эти деньги перечисляются на счет банка. Проценты считаются погашенными, а заемщик возвращает основной долг.
• Снижение процентной ставки. Не все категории населения могут получить кредит без процента. Например, беспроцентная ипотека бюджетникам на данный момент разработана только для военнослужащих по особой системе. Для учителей есть отдельные программы по сниженному проценту.
• Льготная цена на недвижимость. Этот вариант к беспроцентной ипотеке вообще не относится, но он является вариантом льготы. Жилье в новостройках продается по цене, значительно ниже рыночных.

Различные льготные программы были разработаны для поддержки молодых семей, специалистов и т.д. Они могут меняться со временем, поэтому желающие принять участие в этих программах должны уточнить их условия.

Подобным видом кредитования занимаются только банки с долей государственной поддержки. Некоторые финансовые организации сами разрабатывают программы и снижают процентную ставку, чтобы привлечь клиентов.

Если человек желает приобрести квартиру или дом, он может оформить ипотеку или взять потребительский кредит на покупку жилья. В первом случае клиенту потребуется внести первоначальный взнос в размере от 10 до 20% от цены приобретаемой недвижимости.

Квартира перейдет в собственность заемщика уже сразу после сделки, однако она будет оставаться в залоге у финансового учреждения до тех пор, пока долг по займу не будет полностью выплачен. Ипотека является самым популярным видом кредита на приобретения жилья.

Можно отметить ее следующие плюсы:

• возможность заключить договор на очень длительный срок (до 30 лет);
• реструктуризация задолженности в случае необходимости;
• проведение налогового вычета после приобретения недвижимости;
• отдельные категории граждан могут воспользоваться государственными льготными программами для военнослужащих, работников бюджетных сфер, молодых супружеских пар и т. д.

Тем не менее не существует идеальных схем кредитования. Ипотека имеет немало ощутимых недостатков:

• оформить ипотечный заём намного сложнее, чем получить целевой потребительский кредит;
• часто банки требуют официальное трудоустройство и наличие поручительства;
• в некоторых финансовых организациях существуют штрафы за досрочное погашение ипотеки;
• во время действия кредитного договора квартира находится в залоге у банка, но если это единственная недвижимость клиента, учреждение может затребовать ее лишь через судебные органы.

Если клиенту требуется не очень крупная сумма для приобретения недвижимости, он может оформить потребительский кредит. Преимущества такого способа заключаются в следующем:

• получить заём можно на очень простых условиях;
• нет необходимости страховать свою жизнь и приобретаемую квартиру;
• отсутствуют дополнительные комиссионные;
• не нужно вносить залог в виде недвижимости;
• в большинстве банков не предусмотрено штрафование за досрочное погашение займа.

• процентная ставка будет более высокой, чем при ипотеке;
• оформить такой кредит можно на непродолжительный срок (5—7 лет);
• размер займа вряд ли будет больше 1,5 млн р.;
• крупные ежемесячные платежи;
• финансовое учреждение обязательно попросит подтвердить свой официальный доход.

Для того чтобы понять, какой способ лучше подойдет заемщику, можно рассмотреть конкретный пример. Супружеская пара покупает квартиру-студию за 3 млн р.:

1. Если они возьмут ипотеку, банк потребует внести первоначальный взнос 20% — 600 тыс. р. Оставшиеся средства (2 млн 400 тыс. р.) семья возьмет в долг под 13 процентов годовых на 15 лет. Сумма ежемесячных платежей составит 31 167 р. За весь срок кредитования заемщики выплатят 5 610 060 р. Переплата будет равна 3 210 060 р.
2. При оформлении потребительского займа на аналогичную сумму на срок 5 лет ежемесячный платеж будет равен 54 607 р. Общий размер выплат составит 3 276 410 р., семья переплатит 876 420 р.

Кому дают беспроцентную ипотеку?

Получить льготный ипотечный кредит могут следующие категории населения:

• Многодетные семьи. Программа для многодетных семей имеет множество нюансов. Начиная от стоимости жилья и заканчивая понятием «многодетность» в каждом отдельном регионе страны. В большинстве регионов семья считается многодетной, если у нее 3 и более несовершеннолетних детей (включая усыновленных). Многодетная семья, если она не имеет своего жилья (или же на каждого члена семьи приходится менее 14 м²), может обратиться в администрацию, предоставить необходимые документы и встать в очередь на получение субсидии.
• Молодые семьи. Беспроцентная ипотека для молодой семьи была разработана несколько лет назад. Молодой считается семья, в которой одному из супругов не исполнилось еще 35 лет. Помощь оказывается в виде ипотечных программ со сниженной процентной ставкой или же в виде субсидии на погашение процентов. Но участники программы должны предоставить документы, подтверждающие, что у них нет жилья в собственности.
• Молодые специалисты. Беспроцентная ипотека молодым специалистам имеет свои особенности. Отдельные программы были разработаны для учителей, военнослужащих и работников РЖД. Военная ипотека работает по накопительной системе, согласно которой военнослужащий может приобрести жилье в собственность без процентов. Учителям предлагается сниженный процент по ипотеке, если они обязуются проработать в сфере образования не менее 5 лет. Работники РЖД могут получить ипотеку на выгодных условиях: государство будет каждый месяц компенсировать 7,5% от ежемесячного взноса.

Некоторые банки предлагают отдельные льготные программы для медработников и пенсионеров.

Алгоритм получения льготной ипотеки

Не все знают, как получить беспроцентную ипотеку. Алгоритм ее оформления отличается от оформления обычного ипотечного кредита. Поскольку часть суммы вносит государство, все документы проверяются с особой тщательностью. В первую очередь будущий заемщик должен документально подтвердить, что он относится к той льготной категории граждан, которой предоставляется ипотека без процента.

Чтобы стать участником льготной программы, нужно выполнить следующие действия:

• Обратиться в местную администрацию за информацией. Многие программы действуют на региональном уровне. Уточнить список документов и условия получения льгот можно в отделе администрации, которая занимается этим вопросом.
• Собрать необходимые документы. При оформлении социальной ипотеки перечень документов больше. Сначала бумаги, доказывающие принадлежность к льготной категории населения, нужно отнести в администрацию. Чаще всего требуют документы, подтверждающие личность, выписки из домовой книги, свидетельство о собственности, о заключении брака и т.д.
• Получить сертификат участника. После предоставления документов и их проверки потенциальному заемщику выдается сертификат участника программы. В нем указывается, на какую помощь и при каких условиях он может рассчитывать.
• Обратиться в банк с долей государственной поддержки. С полученным сертификатом заемщик отправляется в банк, пишет заявление на получение кредита и подает стандартный пакет документов. (паспорт, справка 2-НДФЛ и т.д.).
• Выбрать жилье. После того, как банк одобрил кредит на определенную сумму, заемщик подбирает жилье. Это можно сделать заранее. Одобренная заявка действительна в течение 2 месяцев.
• Оформить сделку. На последнем этапе заключается договор между банком и клиентом, продавцом и покупателем, затем начинает оформление свидетельства о собственности.

Финансовые организации стараются курировать подобные сделки. По всем вопросам можно обращаться к кредитному менеджеру, который занимается оформлением сделки.

Ипотека в Сбербанке на льготных условиях выдается при предоставлении ряда документов. Заемщик проходит тщательную проверку. Что надо сделать, чтобы иметь возможность получить помощь государства при оформлении жилищного кредита:

1. Обратиться за консультацией к специалисту отдела местной администрации, который занимается вопросами субсидий. Квалифицированную помощь могут оказать сотрудники Центров ипотечного кредитования. Они предоставляют сведения о действующих программах и требованиях к пакету документов и размерам ежемесячных взносов в счет гашения долга.
2. Собрать сведения, подтверждающие право на получение субсидии. Бумаги подаются в отдел региональной администрации. Результатом рассмотрения станет выдача сертификата на получение дотации с указанием размера и требований к реализации средств.
3. Сертификат в числе прочих обязательных бумаг, прикладываемых к заявке, передается на рассмотрение сотрудникам банка. Подать обращение можно с помощью сервиса в онлайн-кабинете.
4. После изучения финансового положения потенциального заемщика Сбербанк называет сумму, которую готов перечислить на счет продавца. Определяются условия возврата долга.
5. Покупатель производит подбор недвижимости и договаривается с продавцом о сделке.
6. После проведения продажи банк зачисляет средства на счет продавца.

Договор между кредитором и заемщиком заключается с указанием наличия социальных дотаций. После этого клиент ежемесячно вносит платежи с учетом поддержки властей.

Полезные советы заемщикам

Оставайтесь в курсе текущих событий на рынке ипотечного кредитования. Отслеживайте новости законодательства и ипотеки в Сбербанке — порядок предоставления, изменения в требованиях, необходимой документации. Актуальную информацию можно получить на официальном сайте Сбербанка, в местной администрации и в центрах ипотечного кредитования, а также в неспециализированных офисах у кредитных консультантов.

Комбинируйте государственную поддержку и предложения Сбербанка по ипотеке для отдельных категорий граждан. Максимально совмещая льготы и специальные предложения, можно значительно сэкономить на ежемесячных выплатах.

Внимательно изучайте документы, предоставляемые для заполнения в органах местной власти и в офисе Сбербанка. При возникновении вопросов сразу узнавайте у представителя банка о необходимых подробностях. Это помогает избежать недоразумений при внесении платежей по кредиту в дальнейшем и снижает риски ухудшения кредитной истории.